Единовременная выплата из накопительной пенсии пенсионерам: Единовременная выплата средств пенсионных накоплений

Единовременная выплата средств пенсионных накоплений

С июля 2012 года территориальные органы ПФР по Кировской области приступили к приему заявлений об установлении выплат за счет средств пенсионных накоплений в соответствии с Федеральным законом от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в законную силу с 01.07.2012.

Согласно указанному Закону за счет средств пенсионных накоплений осуществляются несколько видов выплат, в том числе накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата, единовременная выплата средств пенсионных накоплений.

Единовременная выплата средств пенсионных накоплений осуществляется по заявлению застрахованного лица при наличии средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета, следующим категориям граждан:

• лицам, получающим страховую пенсию по инвалидности или страховую пенсию по случаю потери кормильца либо получающим пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление страховой пенсии по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа и (или) величины индивидуального пенсионного коэффициента, предусмотренной частью 3 статьи 8 Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях», — по достижении общеустановленного пенсионного возраста.
• лицам, размер накопительной пенсии которых в случае ее назначения составил бы 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии, рассчитанного в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ «О страховых пенсиях», и размера накопительной пенсии, рассчитанного в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии в соответствии с Федеральным законом от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии», — при возникновении права на установление страховой пенсии по старости (в том числе досрочно).

Единовременная выплата не осуществляется лицам, которым ранее была установлена накопительная пенсия.

Застрахованные лица, реализовавшие право на получение средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты, вправе вновь обратиться за осуществлением единовременной выплаты не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за выплатой средств пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты.

Порядок осуществления единовременной выплаты определяется Правительством Российской Федерации (Постановление Правительства РФ от 21.12.2009 № 1048 «Об утверждении Правил единовременной выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, средств пенсионных накоплений застрахованным лицам», Постановление Правительства РФ от 21.12.2009 № 1047 «Об утверждении Правил единовременной выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации средств пенсионных накоплений застрахованным лицам»).

Единовременная выплата устанавливается со дня обращения за ней, но не ранее чем со дня возникновения права на указанную выплату.

Согласно Правилам осуществления единовременной выплаты территориальный орган ПФР в течение 1 месяца со дня получения заявления и необходимых документов выносит решение о назначении единовременной выплаты или мотивированное решение об отказе в ее назначении. При этом размер единовременной выплаты определяется исходя из суммы средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета либо на пенсионном счете накопительной пенсии застрахованного лица на день, с которого назначается единовременная выплата.

Выплата застрахованному лицу средств пенсионных накоплений производится в срок, не превышающий 2-х месяцев со дня принятия этого решения.

В случае если после вынесения решения об осуществлении единовременной выплаты в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица будут отражены:

• страховые взносы на финансирование накопительной части трудовой пенсии, уплаченные за квартал, в котором застрахованное лицо обратилось за единовременной выплатой, и (или) предшествующее этому кварталу время;
• дополнительные страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии и взносы работодателя, уплаченные в пользу застрахованного лица за квартал, в котором застрахованное лицо обратилось за единовременной выплатой, и (или) предшествующее этому кварталу время;
• чистый финансовый результат от инвестирования (временного размещения) Пенсионным фондом Российской Федерации вышеуказанных взносов;
• взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, учитываемые пропорционально сумме дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, уплаченных за квартал, в котором застрахованное лицо обратилось за единовременной выплатой, и (или) предшествующее этому кварталу время с начала календарного года;
• направленные на формирование накопительной части трудовой пенсии средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, поступившие в течение квартала, в котором застрахованное лицо обратилось за единовременной выплатой, и (или) предшествующее этому кварталу время;
• доход от инвестирования средств пенсионных накоплений.

Производится доплата к единовременной выплате.

Решение о доплате к единовременной выплате выносится территориальным органом Фонда не позднее 1 июля года, следующего за годом, в котором застрахованное лицо обратилось за единовременной выплатой.

Выплата средств пенсионных накоплений в размере, определенном решением о доплате к единовременной выплате, производится территориальным органом Фонда в срок, не превышающий 1 месяца со дня принятия решения.

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений

Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в Пенсионный фонд лично или по почте. Министерство труда и социальной защиты предложило разрешить подачу заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте ПФР или через многофункциональные центры. Такой проект постановления Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы, сообщил ТАСС 27 января.

У пожилых людей есть право выбора

В 2011 году вступил в силу закон, согласно которому получить пенсионные накопления можно тремя способами: как накопительную пенсию, как срочную или единовременную пенсионную выплату. В первом случае будет выплачиваться определённая сумма ежемесячно и пожизненно, в виде части трудовой пенсии. Пенсионный капитал поделят на ожидаемый период выплат. В 2021 году это 22 года, или 264 месяца.

Во втором случае можно оформить выплаты равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Выбрать такой порядок могут только те, кто участвует в Программе софинансирования накоплений — лично, через работодателя или за счёт взносов государства. Также на срочные выплаты имеют право граждане, направившие  на формирование пенсии часть материнского капитала. При этом в случае смерти застрахованного лица остаток средств могут получить его правопреемники.   

Разрешается также забрать все пенсионные накопления сразу, в виде единовременной выплаты. Но выбрать такой вариант могут только люди, не получившие право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Также единовременную выплату разрешили оформить россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Порядок получения средств могут упростить

Чтобы получить накопления одним из указанных способов, следует подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), предоставить паспорт и СНИЛС, а также справку о праве на страховую пенсию. Если сам гражданин не может прийти и написать заявление, за него это сделает доверенное лицо. Затем сотрудники фонда проверят документы и вынесут решение о возможности выплаты денег. Если это единовременная сумма, то в течение двух месяцев после обращения гражданина её перечислят на счёт или доставят наличными.

Минтруд в проекте постановления предлагает дать людям право оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Эта инициатива касается только средств, которые хранятся в ПФР. Но в Минтруде заявили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ, сообщил ТАСС 27 января.

В Парламенте поддержали идею Минтруда

В Госдуме и в Совете Федерации одобряют инициативу Минтруда. По словам зампреда Комитета Совфеда по социальной политике Елены Бибиковой, в 2020 году в связи с пандемией различные ведомства начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. «Я считаю, что предложение кабмина по оформлению единовременных выплат пенсионных накоплений через электронный кабинет или МФЦ совершенно своевременно, — сказала сенатор «Парламентской газете». — Как правило, за разовой выплатой обращается более молодое поколение, люди, которые умеют пользоваться Интернетом, имеют личные кабинеты на сайте ПФР».

Читайте также:

• Минтруд предлагает возмещать россиянам потерянные при переводе в НПФ средства • Что изменится в жизни пенсионеров

Елена Бибикова не исключает, что в будущем электронное оформление пенсионных накоплений могут распространить на все три варианта выплат, и возможно даже на пенсии по старости в целом. «Полагаю, что с развитием цифровых технологий все обращения по оформлению пенсий могут перевести в цифровой формат», — отметила Елена Бибикова.

Сейчас многие россияне получают накопительную пенсию в виде единовременной выплаты, в том числе потому что долгое время она была заморожена, сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов, замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов. «Я всегда поддерживаю  любые решения, связанные с упрощением реализации тех или иных прав наших граждан, и выступаю за дебюрократизацию любых процедур», — подчеркнул парламентарий.

---

Справка

Что такое пенсионные накопления?

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счёте участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

• страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;
• сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
• средства материнского капитала, направленные на формирование пенсионных накоплений;
• доход от инвестирования этих накоплений.

На сайте ПФР указано, что пенсионные накопления имеются у граждан, родившихся начиная с 1967 года, которые являются участниками системы обязательного пенсионного страхования, и работали в любой период после 2001 года. Также речь идёт о мужчинах 1953-1966 года рождения и женщинах 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Кроме того, накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у мам, направивших часть средств материнского капитала на формирование своих пенсионных накоплений.

Порядок обращения за накопительной пенсией в 2020 году

В связи с появившимися в ряде российских СМИ, в том числе – нашего региона, недостоверными публикациями о единовременной выплате пенсионерам, Отделение Пенсионного фонда России по Брянской области сообщает следующее.

Для назначения накопительной пенсии в государственном Пенсионном фонде России необходимо наличие двух факторов: человек должен иметь средства пенсионных накоплений  и право на назначение страховой пенсии. Вступившие в силу с 1 января 2019 года изменения в пенсионном законодательстве не меняют правил назначения и выплаты пенсионных накоплений. Пенсионный возраст, дающий право на их получение, остается в прежних границах – 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это распространяется на все виды выплаты пенсионных накоплений, включая накопительную пенсию, срочную и единовременную выплаты. Как и прежде, пенсионные накопления назначаются при наличии минимально необходимых пенсионных коэффициентов и стажа: в 2020 году это  не менее 18,6  пенсионных коэффициентов и 11 лет стажа.

За назначением накопительной пенсии можно обратиться в любое время после возникновения права на нее, без каких-либо ограничений по времени. Выплату можно назначить как одновременно со страховой пенсией, так и отдельно. Если пенсионер, у которого формировались пенсионные накопления, не обращался за их установлением, то он может обратиться с заявлением об установлении соответствующей выплаты в любое удобное для него время. При этом не важно, является он работающим или уже не работает.

Средства пенсионных накоплений формируются главным образом за счет части страховых взносов, которые работодатели перечисляли за своих работников до 2014 года. Направление части страховых взносов работодателей на пенсионные накопления было приостановлено по решению государства на период 2014–2022 годов.

У кого, как правило, имеются пенсионные накопления:

у граждан 1967 года рождения и моложе, работавших в период с 2002 по 2014 год, за счет того, что их работодатели уплачивали часть страховых взносов на финансирование накопительной пенсии;у мужчин 1953–1966 года рождения и женщин 1957–1966 года рождения, работавших в период с 2002 по 2004 год, за которых работодатели уплачивали часть страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;у участников Программы государственного софинансирования пенсий, производивших уплату добровольных страховых взносов;у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование накопительной пенсии.

Существует три вида выплат средств пенсионных накоплений:

Накопительная пенсия. Осуществляется ежемесячно и пожизненно. Выплачивается при достижении  возраста 55 лет (женщины), 60 лет (мужчины), а также лицам, имеющим право на досрочное назначение страховой пенсии по старости – по достижении соответствующего возраста или наступления срока.  Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты: в 2020 году — 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

Единовременная выплата.  Все пенсионные накопления выплачиваются сразу одной суммой. Получателями такой выплаты являются граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе, с учетом фиксированной выплаты и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день обращения за выплатой пенсионных накоплений. Получателями единовременной выплаты также являются граждане, которые при достижении возраста 55 лет женщины, 60 лет мужчины не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов.

Срочная пенсионная выплата. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при достижении  возраста 55 лет (женщины), 60 лет (мужчины), а так же лицам, имеющим право на досрочное назначение страховой пенсии по старости – по достижении соответствующего возраста или наступления срока, при наличии пенсионных накоплений за счет взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий, в том числе, взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала и дохода от их инвестирования.

Порядок обращения за выплатой средств пенсионных накоплений таков. Заявление о назначении накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты или единовременной выплаты подается в территориальный орган Пенсионного фонда России (прием идет по предварительной записи), в МФЦ или в форме электронного документа через «Личный кабинет гражданина» на официальном сайте ПФР. Заявление можно подать лично либо через законного представителя.

На личном приеме необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Заявление о назначении накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты рассматривается не более 10 рабочих дней со дня приема заявления со всеми необходимыми документами. Заявление о назначении единовременной выплаты рассматривается в течение месяца. По результатам рассмотрения выносится решение о назначении соответствующей выплаты или об отказе в ее назначении с обоснованием причин.

Единовременная выплата средств пенсионных накоплений производится в срок, не превышающий двух месяцев со дня принятия решения.

Поделиться новостью

Получить выплату — АО «НПФ «Социум»

С 1 июля 2012 года вступил в силу Федеральный закон от 30 ноября 2011 года № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» и АО «НПФ «Социум» приступил к приему заявлений на установление выплат накопительной пенсии от застрахованных лиц Фонда, достигших пенсионных оснований.

За счет средств пенсионных накоплений могут осуществляться следующие виды выплат:

• Единовременная выплата
• Срочная пенсионная выплата
• Накопительная пенсия
• Выплата правопреемникам

Единовременная выплата — это разовая выплата всех пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии.

Право на получение единовременной выплаты имеют:

1. Лица, достигшие пенсионного возраста (женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет) и получающие:

   • страховую пенсию по инвалидности
   • страховую пенсию по случаю потери кормильца
   • пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые не приобрели право на установление пенсии по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа (менее 5 лет)
2. Лица, у которых при возникновении права на установление трудовой пенсии по старости (в том числе досрочной), размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к общему размеру пенсии по старости (включая страховую и накопительную пенсии)

Срочная пенсионная выплата — это ежемесячная выплата пенсионных накоплений в течение выбранного застрахованным лицом срока, но не менее 10 лет.

Право на получение срочной выплаты имеют:

• Лица, формирующие накопительную пенсию за счет дополнительных страховых взносов по Программе государственного софинансирования пенсии;
• Лица, направившие средства (часть средств) материнского капитала на формирование накопительной пенсии.

Накопительная пенсия назначается лицам, получившим право на установление страховой пенсии (в том числе досрочной), в случаях когда размер накопительной пенсии составляет более 5% по отношению к общему размеру пенсии по старости (включая страховую и накопительную). В этом случае выплата накопительной пенсии осуществляется пожизненно.

Для назначения выплаты пенсионных накоплений следует подать соответствующее заявление с приложением необходимых документов.

Вы можете обратиться в Фонд лично, либо направить документы почтовым отправлением в адрес Фонда.

Комплект документов для оформления выплат:

При личном обращении в Фонд необходимо представить оригиналы документов, а в случае направления по почте подпись на заявлении и копии документов должны быть заверены:

• нотариусом или иным лицом в порядке, установленном пунктом 3 статьи 185 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью 4 статьи 1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате
• должностными лицами консульских учреждений Российской Федерации, если застрахованное лицо находится за пределами территории Российской Федерации

Направление заявления и документов осуществляется способом, позволяющим подтвердить факт и дату их отправления.

Днем обращения за выплатами считается дата приема фондом заявления и документов, а при их направлении по почте — дата, указанная на почтовом штемпеле организации федеральной почтовой связи по месту отправления.

При возникновении вопросов просим Вас обращаться в АО «НПФ «Социум» лично, по телефону +7 (495) 272-03-55 или по электронной почте [email protected]. Специалисты АО «НПФ «Социум» ответят на все Ваши вопросы, а также предоставят необходимые разъяснения по порядку получения средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица.

Информация для правопреемников умерших застрахованных лиц, формировавших накопительную пенсию в АО «НПФ «Социум»

Правопреемники имеют право на получение средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, в случае если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной пенсии по старости и (или) в случае назначения застрахованному лицу срочной пенсионной выплаты.

Порядок и условия выплаты средств пенсионных накоплений правопреемникам умерших застрахованных лиц регламентируется Правилами выплаты негосударственным пенсионным фондом, осуществляющим обязательное пенсионное страхование, правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии (утв. Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июля 2014 г. № 710).

Кто имеет право на получение средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии?

Выплата средств пенсионных накоплений производится лицам, которых застрахованное лицо указало в качестве своих правопреемников при заключении договора обязательного пенсионного страхования или в заявлении по приложению 1 к Постановлению Правительства РФ от 30.07.2014 г. № 710 (форма заявления).

Если застрахованное лицо не указало правопреемников, выплата производится в равных долях правопреемникам первой очереди (дети, в т.ч. усыновленные, супруги, родители, в т.ч. усыновители).

При отсутствии заявлений от правопреемников первой очереди выплата производится в равных долях правопреемникам второй очереди (братья, сестры, внуки, дедушки и бабушки).

Для получения средств пенсионных накоплений правопреемники должны обратиться в АО «НПФ «Социум» и подать заявление о выплате в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица по приложению 2 к Постановлению Правительства РФ от 30.07.2014г. № 710 (форма заявления).

Когда необходимо подать заявление на получение средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица?

Обращение правопреемников за выплатой средств пенсионных накоплений осуществляется до истечения 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица путем подачи в фонд заявления по приложению 2 к Постановлению Правительства РФ от 30.07.2014г. № 710  (форма заявления).

Срок для обращения с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений может быть восстановлен в судебном порядке по заявлению правопреемника, пропустившего такой срок.

Правопреемник также может подать в фонд заявление об отказе в получении средств пенсионных накоплений по приложению 3 к Постановлению Правительства РФ от 30.07.2014г. № 710  (форма заявления).

Какие документы необходимо предоставить в АО «НПФ «Социум» для получения выплаты?

1. Заявление о выплате средств пенсионных накоплений (Приложение 2 Постановления № 710 форма заявления). Заявление подается каждым правопреемником отдельно. В случае отказа правопреемника от получения пенсионных накоплений, правопреемник подает заявление об отказе (Приложение 3 Постановления № 710 форма заявления). В случае, если заявление направляется по почте, подпись на заявлении должна быть заверена нотариально. 

2. Подлинники (если документы подаются лично в один из офисов АО «НПФ «Социум») или копии, заверенные нотариусом (если документы направляются по почте), следующих документов:

   • Свидетельство о смерти застрахованного лица
   • Паспорт правопреемника (первая страница и регистрация)
   • Документы, подтверждающие родственные отношения с умершим застрахованным лицом (свидетельство о рождении, свидетельство о заключении брака, свидетельство об усыновлении, иные документы, подтверждающие степень родства с умершим застрахованным лицом), — для правопреемников по закону
   • Документы, удостоверяющие личность и полномочия законного представителя (усыновителя, опекуна, попечителя) правопреемника, — для законных представителей правопреемника
   • Документы, подтверждающие нотариально удостоверенное полномочие представителя правопреемника на подачу заявления о выплате средств пенсионных накоплений (об отказе от получения средств пенсионных накоплений) и необходимых документов от имени правопреемника, — для представителей правопреемника
   • Документы, подтверждающие предварительное разрешение органов опеки и попечительства осуществить отказ от получения причитающихся правопреемнику средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии умершего застрахованного лица, — для законных представителей правопреемника при подаче заявления об отказе от получения средств пенсионных накоплений
   • Решения суда о восстановлении срока для обращения с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений — для правопреемников, восстановивших в судебном порядке срок для обращения с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений

   Дополнительно для правопреемников, имеющих право на получение остатка средств материнского капитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и не выплаченных умершему застрахованному лицу в виде срочной пенсионной выплаты необходимо дополнительно представить документы:

   • Документы, подтверждающие отцовство (усыновление) в отношении детей, учтенных при возникновении у застрахованного лица права на дополнительные меры государственной поддержки, отсутствие фактов лишения отца родительских прав (отмены усыновления) в отношении ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого у застрахованного лица возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, совершения отцом в отношении своего ребенка (детей) умышленного преступления, относящегося к преступлениям против личности, а также признания ребенка оставшимся без попечения родителей в случае, если на момент смерти застрахованного лица ребенок являлся несовершеннолетним (свидетельство о рождении (усыновлении) указанных детей, справка органов опеки и попечительства об отсутствии сведений о лишении отца родительских прав (об отмене усыновления), признании ребенка оставшимся без попечения родителей, справка органов внутренних дел об отсутствии сведений о судимости за умышленное преступление против личности)
   • Документы, подтверждающие смерть отца (усыновителя), лишение его родительских прав (отмену усыновления) в отношении ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого у застрахованного лица возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, совершение отцом (усыновителем) в отношении своего ребенка (детей) умышленного преступления, относящегося к преступлениям против личности, обучение ребенка (детей) по очной форме обучения в образовательном учреждении любого типа и вида независимо от его организационно-правовой формы (за исключением образовательного учреждения дополнительного образования) (свидетельство о смерти отца (усыновителя), решение суда о лишении отца родительских прав (отмене усыновления), справка органов внутренних дел о судимости за умышленное преступление против личности, справка образовательного учреждения об обучении по очной форме обучения

3. Копии документов без нотариального заверения:

   • Копия договора ОПС с фондом (при наличии)
   • Копия документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, умершего (при наличии)
   • Копия документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, правопреемника (при наличии) 
   • Копия первой страницы сберегательной книжки и развернутые банковские реквизиты правопреемника (ИНН банка, БИК, к/с., с/с., л/с.)
   • Свидетельство ИНН правопреемника (при наличии)

В заявлении просим обязательно указать контактный телефон для связи. При возникновении вопросов просим Вас обращаться в АО «НПФ «Социум» лично, по телефону (495) 272-03-55 или по электронной почте [email protected]. Специалисты АО «НПФ «Социум» ответят на все Ваши вопросы, а также предоставят необходимые разъяснения по порядку получения средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица.

• Заявление застрахованного лица о распределении средств пенсионных накоплений, учтенных на его пенсионном счете накопительной пенсии .RTF, 0.1 MB, опубликовано 09.03.2021
• Заявление об изменении способа (реквизитов) выплаты средств пенсионных накоплений .RTF, 0.1 MB, опубликовано 21.04.2015
• Заявление правопреемника о выплате средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии умершего застрахованного лица .RTF, 0.3 MB, опубликовано 09.03.2021
• Заявление правопреемника об отказе от получения причитающихся ему средств пенсионных накоплений, учтенных на пенсионном счете накопительной пенсии умершего застрахованного лица .RTF, 0.2 MB, опубликовано 09.03.2021

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений? | Финансы | ЭКОНОМИКА

В Минтруда РФ рассказали, как гражданам можно получить единовременную выплату пенсионных накоплений. Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в ПФР. 27 января Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы проект постановления, предусматривающего возможность подачи заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте Фонда или через многофункциональные центры.

Напомним, что в России в 2011 году был принят закон, позволяющий получение пенсионных накоплений либо как накопительную пенсию, либо как срочную или единовременную выплату. При выборе первого варианта пенсионный капитал делят на ожидаемый период выплат. В этом году он составляет 22 года или 264 месяца.

Второй вариант предусматривает оформление выплат равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Важно отметить, что такой порядок могут выбрать только участники Программы софинансирования накоплений. Право на срочные выплаты имеют также  граждане, направившие на формирование пенсии часть маткапитала. В случае преждевременной кончины застрахованного лица остаток получают его правопреемники.

Существует третий вариант, предусматривавший получение всех накоплений сразу в виде единовременной выплаты. Однако воспользоваться таким правом могут  только те люди, которые не получили право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Кроме них оформить единовременную выплату также разрешили россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Как отмечает «Парламентская газета», порядок получения средств могут упростить. Чтобы получить накопления одним з выше перечисленных способов, гражданину необходимо подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда. Для этого нужно будет предоставить паспорт, СНИЛС и справку о праве на страховую пенсию. Также это может сделать доверенное лицо получателя выплаты.

После проверки документов Фонд вынесет решение о возможности выплаты денег. В случае, если это будет вариант с единовременной выплатой, то деньги перечислят на счет или доставят наличными в течение двух месяцев после обращения гражданина.

Минтруд выдвинул инициативу, согласно которой граждане смогут оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Речь идет только о тех средствах, которые хранятся в Пенсионном фонде. Вместе с предложением министерства сейчас рассматривается инициатива Ассоциации негосударственных пенсионных фондов, предусматривающая возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ.

Идею Минтруда уже поддержали в Государственной Думе и в Совфеде. Как отмечает зампред Комитета СФ по социальной политике Елена Бибикова, в связи с пандемией многие ведомства в 2020 году начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. Не исключается вариант, что в будущем вариант с электронным оформлением будет распространен на все три варианта получения выплат, а также на пенсии по старости.

Как сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов Ярослав Нилов, сейчас многие россияне отдают предпочтение получению пенсии в виде единовременной выплаты. Это связано с тем, что долгое время она была заморожена.  

Справка:

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счете участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

— направленные на формирование накоплений средства маткапитала;

— доход от инвестирования всех накоплений;

— страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;

— сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий.

Пенсионные накопления имеют все граждане, родившихся начиная с 1967 года, работавшие в любой период после 2001 года и являющиеся участниками системы обязательного пенсионного страхования. Кроме этого, накопления имеют все мужчины1953-1966 года рождения и женщины 1957-1966 г.р., в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Также накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у матерей, которые направили на формирование накоплений часть средств маткапитала.

Возраст обращения за накопительной пенсией не изменится

---

Дата: 26.11.2018 16:03

Средства пенсионных накоплений граждане по-прежнему смогут получать с  55 и 60 лет (женщины и мужчины соответственно).

В связи с принятием нового Закона* с 1 января 2019 года помимо изменений в условиях назначения страховой пенсии по старости вносятся  изменения и в условия назначения накопительной пенсии.

Напомним, что в настоящее время выплата средств пенсионных накоплений** может быть осуществлена тогда, когда человек приобретает право на установление страховой пенсии по старости, т.е. у женщин в 55 лет, а у мужчин в 60, либо ранее некоторым категориям граждан, имеющим право на установление страховой пенсии досрочно.

С  1 января 2019  установление страховой пенсии по старости будет производиться позднее в связи с увеличением возраста выхода на пенсию, а вот выплата за счет средств пенсионных накоплений гражданам может быть установлена по действующим сегодня правилам. Получать средства пенсионных накоплений можно будет  при достижении прежнего пенсионного возраста (55 лет женщины и 60 лет мужчины) при соблюдении условий для назначения страховой пенсии по старости (необходимого стажа и количества пенсионных коэффициентов). Эта норма закреплена в новом Законе.

Пенсионные накопления  выплачиваются независимо от получения иной пенсии и ежемесячного пожизненного содержания.

Средства пенсионных накоплений могут быть выплачены в виде единовременной, срочной пенсионной выплаты или выплаты накопительной пенсии.

За выплатой средств пенсионных накоплений необходимо обращаться с соответствующим заявлением туда, где они формировались: либо в ПФР, либо в НПФ (если пенсионные накопления Вами переданы в управление негосударственному пенсионному фонду).

Заявление о назначении накопительной пенсии можно подать и в электронном виде через Личный кабинет на сайте ПФР. Дистанционное назначение выплат из средств пенсионных накоплений через Личный кабинет доступно гражданам, которые формируют свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд России.

С начала выплаты (с 01.07.2012) в Самарской области более 209 тысяч пенсионеров обратились с заявлением о получении средств пенсионных накоплений.

 

*ФЗ №350 от 03.10.2018 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам назначения и выплаты пенсий».

** Владельцами пенсионных накоплений могут являться:

·        граждане 1967 года рождения и моложе, за которых работодатель отчислял страховые взносы на накопительную пенсию,

·        мужчины 1953-1966 г. р. и женщины 1957-1966г.р., за которых небольшой период времени (с 2002г. по 2004г.) работодателем производились отчисления на накопительную часть пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве,

·        участники Программы государственного софинансирования пенсий

·        владельцы сертификатов на материнский (семейный) капитала, которые направили средства МСК на формирование накопительной пенсии.

Кому положены и как получить единовременные выплаты пенсионных накоплений

У кого формируются пенсионные накопления?

До 2014 года, когда был принят мораторий в отношении пенсионных накоплений, они формировались:

— у граждан 1967 года рождения и моложе;

— у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию;

— у участников программы государственного софинансирования пенсии;

— у граждан, имеющих право на материнский (семейный) капитал и направивших его средства на накопительную пенсию.

Если гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года у него была возможность выбрать собственный вариант создания будущих пенсионных накоплений: формировать только страховую пенсию или одновременно с накопительной. Если он сделал выбор в пользу второго варианта, то в любой момент может отказаться от накопительной пенсии и направить шесть процентов страховых взносов на финансирование страховой. При этом все уже имеющиеся накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ). Их выплатят в полном объеме при обращении за назначением пенсии. 

Право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют граждане 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

В 2014-2017 годах все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за работников, направляются только на страховые пенсии из-за моратория на формирование накоплений.

Как их можно получить?

Накопительная часть в составе пенсии — это определенная сумма денег, по праву принадлежащая гражданину РФ, который на основании действующего законодательства может получить ее при выходе на заслуженный отдых. До 2015 года подавать соответствующие заявления на единовременные выплаты можно было каждый год. С 2015 года это право ограничено временным интервалом: раз в пять лет. При этом никакой срочности в подаче такого заявления нет, его можно предоставить в отделение ПФР в любое время. Претенденту на единовременную выплату пособия необходимо подготовить пакет документов, прийти в отделение ПФР, написать заявление по утвержденной законом форме, в течение месяца дождаться письменного ответа о принятом решении.

В случае получения пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты пенсионеру перечисляется вся сумма сразу. На нее имеют право россияне, попадающие под определенные критерии. Их устанавливает Пенсионный фонд. Речь идет о тех, кто получает трудовую пенсию в связи с инвалидностью, материальную помощь из-за утраты кормильца. Получателями могут стать граждане, чья накопительная пенсия не превышает пяти процентов по отношению к размеру страховой по старости, а также получающие ее по государственному пенсионному обеспечению (те, кто не приобрел права на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого стажа или количества пенсионных баллов).

Также пенсионные накопления гражданин может получить в виде срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность он определяет сам, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов работодателя, в том числе в рамках Программы госсофинансирования пенсий, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии.

Наконец, накопительная пенсия, как способ получения аккумулированных средств, выплачивается ежемесячно и пожизненно при возникновении права на пенсию по старости и при наличии средств пенсионных накоплений. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты — 20 лет (240 месяцев).

На что нужно обратить внимание?

Выплата накоплений производится только по наступлению пенсионного возраста или по старости. Наличие этих важных обстоятельств обязательно, иначе в ПФР вынесут отрицательное решение. За сотрудниками ведомства при этом законодательно закреплено требование письменно аргументировать причину отказа в выплате накоплений. На адрес заявителя должно быть направлено соответствующее письмо. В нем излагается, какие ссылки в законе повлияли на назначение выплаты или отказ в ее начислении.

Какие документы нужны для подачи заявления?

Для оформления заявления в ПФР на получение накоплений понадобятся оригиналы и ксерокопии: удостоверения личности пенсионера, СНИЛС, справка из отдела пенсионного фонда о перечислении пенсии, прочие документы, свидетельствующие о праве на пенсионное пособие (по потере кормильца, по инвалидности, о дефиците стажа). Само заявление должно быть оформлено по строго установленной форме. Унифицированный бланк необходимо получить у специалиста ПФР.

Если пенсионер направляет доверенное лицо для решения проблемы, ему также необходимо подготовить копии важных страниц паспорта и доверенность. Возможно, к перечисленным бумагам нужно будет добавить еще другие, если специалист ПФР укажет на них.

В какой срок производится единовременная выплата?

На получение единовременной выплаты законом отведены следующие два месяца, которые начинаются с момента утверждения решения о назначении выплаты. Весь срок, начиная с момента подачи заявления и до самого позднего времени получения средств на руки, составляет в общей сложности три месяца.

Как узнать размер имеющихся накоплений?

Сколько накопилось средств за время работы пенсионера, могут подсказать в отделении ПФР по месту его жительства. Обратиться туда нужно с паспортом и СНИЛС. Узнать информацию о накопительной части пенсии можно на Портале государственных услуг. Можно также использовать онлайн-калькулятор для расчетов пенсионной выплаты на сайте ПФР. Здесь расчет производится после ввода следующих параметров: достигнутый возраст, пол, количество лет в официальном стаже, средний заработок, усредненные поступления на личный счет.

Как пенсионные накопления могут получить правопреемники?

Гражданин имеет право заранее определить правопреемников средств личных пенсионных накоплений и то, в каких долях будут распределяться между ними эти средства в случае его смерти. Для их определения необходимо подать заявление в ПФР (или в НПФ, если пенсионные накопления формируются в нем). Если это не будет сделано, ими станут родственники: в первую очередь дети, в том числе усыновленные, супруг и родители (усыновители), во вторую — братья, сестры, дедушки и внуки. Чтобы получить накопления умершего, им нужно не позднее шести месяцев со дня смерти пенсионера лично, по почте или через представителя обратиться в ПФР или НПФ. Выплата накоплений родственникам одной очереди осуществляется в равных долях. Правопреемники второй очереди могут рассчитывать на эти средства, если отсутствуют родственники первой очереди.

Пенсионные накопления могут быть выплачены правопреемникам, если смерть гражданина наступила:

— До назначения ему выплаты накоплений, до перерасчета ее размера с учетом дополнительных пенсионных накоплений или после назначения ему срочной пенсионной выплаты. В последнем случае они вправе получить невыплаченный остаток накоплений (за исключением средств материнского капитала, направленных на формирование будущей пенсии).

— После того как ему была назначена, но еще не передана единовременная выплата накоплений. Ее могут получить члены семьи умершего (при условии совместного с ним проживания), а также его нетрудоспособные иждивенцы в течение четырех месяцев со дня смерти гражданина. Если указанные люди отсутствуют, сумма единовременной выплаты включается в состав наследства и наследуется на общих основаниях.

Если гражданину была установлена выплата накопительной пенсии (бессрочно), в случае его смерти средства пенсионных накоплений правопреемникам не выплачиваются.

Паушальная сумма против Регулярные пенсионные выплаты: в чем разница?

Единовременные пенсионные выплаты и регулярные пенсионные выплаты: обзор

Итак, вы находитесь на пороге выхода на пенсию и стоите перед трудным выбором в отношении пенсионного плана с установленными выплатами, который вам посчастливилось иметь: принять традиционные пожизненные ежемесячные выплаты или вместо этого использовать единовременное распределение?

Понятно, что у вас может возникнуть соблазн пойти на единовременную выплату. В конце концов, это может быть самая крупная разовая выплата денег, которую вы когда-либо получали.Прежде чем принять окончательное решение о своем будущем, найдите время, чтобы понять, что эти варианты могут значить для вас и вашей семьи.

Ключевые выводы

• Пенсионные выплаты производятся на всю оставшуюся жизнь, независимо от того, как долго вы живете, и, возможно, могут продолжаться после смерти вместе с вашим супругом.
• Паушальные выплаты дают вам больший контроль над своими деньгами, позволяя гибко тратить или вкладывать их, когда и как вы считаете нужным.
• Нередки случаи, когда люди берут единовременную выплату, чтобы пережить выплату, в то время как пенсионные выплаты продолжаются до самой смерти.Если пенсионный администратор обанкротится, пенсионные выплаты могут прекратиться, хотя страхование PBGC покрывает большинство людей.

Паушальные выплаты

Единовременная выплата — это единовременный платеж, выплачиваемый администратором вашей пенсии. Принимая единовременную выплату, вы получаете доступ к крупной сумме денег, которую вы можете потратить или инвестировать по своему усмотрению.

«Одна вещь, которую я подчеркиваю в отношении клиентов, — это гибкость, обеспечиваемая единовременной выплатой, — говорит Дэн Дэнфорд, CFP®, Центр семейных инвестиций Сент-Джозеф, штат Миссури.Аннуитет пенсионных выплат «является фиксированным (иногда индексируется COLA), поэтому гибкость схемы выплаты невысока. Но 30-летний пенсионный возраст, вероятно, сопряжен с некоторыми неожиданными расходами, возможно большими. При правильном инвестировании единовременная сумма обеспечивает гибкость для покрытия эти потребности, и в них также можно инвестировать, чтобы обеспечить регулярный доход «.

Ваше решение также может повлиять на ваших детей. Хотите после смерти что-то оставить близким? После смерти вас и вашего супруга пенсионные выплаты могут прекратиться.С другой стороны, при единовременном распределении вы можете указать получателя, который получит любые деньги, которые останутся после того, как вы и ваш супруг ушли.

Доход от пенсий облагается налогом. Однако, если вы перенесете эту единовременную сумму в свой IRA, у вас будет гораздо больше контроля над тем, когда вы снимаете средства и платите с них подоходный налог. Конечно, в конечном итоге вам придется взять требуемые минимальные распределения от IRA, но этого не произойдет до 72 лет (по состоянию на 2020 год).

«Превращение вашей пенсии в IRA даст вам больше возможностей, — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, Массачусетс.«Это даст вам больше гибкости в инвестициях, в которые вы можете инвестировать. Это позволит вам получать выплаты в соответствии с вашим требуемым минимальным распределением (RMD), которое во многих случаях будет ниже, чем ваши запланированные пенсионные выплаты. Если вы хотите минимизируйте ваши налоги, преобразование вашей пенсии в IRA позволит вам планировать, когда вы будете получать свои выплаты. Таким образом, вы можете планировать, когда и сколько вы хотите платить налогов ».

Регулярные пенсионные выплаты

Регулярная пенсионная выплата — это установленный ежемесячный платеж, выплачиваемый пенсионеру пожизненно, а в некоторых случаях — пожизненно пережившему супругу.Некоторые пенсии включают корректировку стоимости жизни (COLA), что означает, что выплаты со временем увеличиваются и обычно индексируются с учетом инфляции.

Некоторые утверждают, что главная особенность, которая нравится людям в единовременных выплатах, — гибкость — и есть причина избегать их. Конечно, деньги есть, если у вас есть финансовые нужды. Но это также приводит к перерасходу средств. С пенсионным чеком труднее тратить деньги на покупки, о которых вы потом можете пожалеть. Фактически, исследование пенсионеров, проведенное Harris Poll в 2016 году, показало, что 21% участников пенсионных планов, которые получали единовременную выплату, израсходовали ее за 5.5 лет.

Единовременная выплата также требует тщательного управления активами. Если вы не вкладываете деньги в ультраконсервативные инвестиции (которые, вероятно, не поспевают за инфляцией), вы ставите себя во власть рынка. У молодых инвесторов есть время, чтобы оседлать взлеты и падения, но люди на пенсии обычно не бывает такой роскоши.

А с единовременной выплатой нет гарантии, что денег хватит на всю жизнь. Пенсия будет выплачивать вам один и тот же чек каждый месяц, даже если вы доживете до глубокой старости.

«В среде с низкими процентными ставками с фиксированным доходом и, как правило, увеличивающейся продолжительностью жизни, поток пенсий, как правило, лучше», — говорит Луис Кокернак, CFA, CFP, основатель Haven Financial Advisors, Остин, Техас. не случайно частные и государственные работодатели сокращают эти льготы. Они пытаются сэкономить деньги «.

Также нужно подумать о медицинском страховании. В некоторых случаях покрытие, спонсируемое компанией, прекращается, если сотрудник получает единовременную выплату.Если это касается вашего работодателя, вам нужно будет включить в свои расчеты дополнительную стоимость медицинской страховки или надбавку по программе Medicare.

Возможная обратная сторона

Обратной стороной пенсий является то, что работодатель может обанкротиться и оказаться не в состоянии платить пенсионерам. Конечно, через несколько десятилетий это возможно.

Должно ли это повлиять на ваше решение? Абсолютно. Если ваша компания находится в нестабильном секторе или имеет финансовые проблемы, вероятно, стоит принять это во внимание.Но для большинства людей эти наихудшие сценарии не должны вызывать серьезного беспокойства.

Однако имейте в виду, что ваши пенсионные пособия защищены Корпорацией гарантирования пенсионных пособий (PBGC), государственной организацией, которая собирает страховые взносы от работодателей, спонсирующих застрахованные пенсионные планы. PBGC охватывает только планы с установленными выплатами, но не планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s.

Максимальный размер пенсионного пособия, гарантированный PBGC, устанавливается законом и ежегодно корректируется.В 2020 году максимальное годовое пособие для 65-летнего пенсионера составит 69 750 долларов. (Гарантия ниже для тех, кто выходит на пенсию раньше или если план предусматривает пособие по случаю потери кормильца. И выше для тех, кто выходит на пенсию после 65 лет).

Таким образом, пока ваша пенсия меньше гарантированной суммы, вы можете быть уверены, что ваш доход сохранится в случае банкротства компании.

Особые соображения

Вы должны спросить себя, почему ваша компания хочет вывести вас из пенсионного плана.У работодателей есть разные причины. Они могут использовать это как стимул для более старших и дорогостоящих работников досрочно выходить на пенсию. Или они могут сделать предложение, потому что отмена пенсионных выплат приносит бухгалтерскую прибыль, которая увеличивает корпоративный доход. Кроме того, если вы возьмете единовременную выплату, вашей компании не придется оплачивать административные расходы и страховые взносы по вашему плану.

Прежде чем выбрать тот или иной вариант, полезно иметь в виду, как компании определяют размер единовременных выплат.С актуарной точки зрения, типичный получатель получит примерно одинаковую сумму денег независимо от того, выберет ли он пенсию или единовременную выплату. Администратор пенсионного обеспечения рассчитывает среднюю продолжительность жизни пенсионеров и соответствующим образом корректирует график выплат.

Это означает, что если вы наслаждаетесь жизнью дольше среднего, вы окажетесь впереди, если возьмете пожизненные выплаты. Но если долголетие не на вашей стороне, все наоборот.

Один из подходов может заключаться в использовании обоих способов: вложить часть единовременной выплаты в фиксированный аннуитет, который обеспечивает пожизненный поток дохода, а оставшуюся часть инвестировать.Но если вы не хотите беспокоиться о том, как обстоят дела на Уолл-стрит, стабильные пенсионные выплаты могут быть лучшим вариантом.

Есть ли трещины в вашем пенсионном плане?

Найдите определенных пенсионных планов в наши дни, и слова, которые вы не хотели бы видеть, связанные с деньгами, необходимыми для обеспечения вашего выхода на пенсию, всплывают: разорился , кризис , недофинансировано .

Это выглядит очень устрашающе, тем более что коронавирус продолжает бушевать, а экономика остается нестабильной.Реальность? Большинство планов в порядке, хотя «у небольшого, но значительного числа есть проблемы», — говорит Жан-Пьер Обри, директор государственных и местных исследований Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Вам нужно разобраться в болоте, чтобы узнать, безопасен ли ваш план, а если нет, решить, что вы можете сделать, если вообще что-то делать. Чтобы узнать больше, продолжайте читать.

1 из 5

Пенсии: исчезающее пособие

За последние 30 лет гораздо меньше частных компаний предлагали пенсионные планы с установленными выплатами, которые гарантируют своим сотрудникам ежемесячную выплату при выходе на пенсию, как правило, на основе истории заработной платы и количества лет работал. Эти планы неуклонно сокращались в течение последних 30 лет и были заменены (если вообще были) планами с установленными взносами , такими как 401 (k) s. По данным Федерального бюро статистики труда, количество частных планов с установленными выплатами снизилось с примерно 103 000 в 1975 году до чуть менее 47 000 в 2017 году. К 2019 году только 16% частных работников и 86% государственных служащих и служащих местных органов власти имели доступ к планы.

В 1974 году Конгресс принял один из наиболее важных законов, касающихся частных пенсионных планов и планов медицинского страхования, известный как Закон о пенсионном обеспечении сотрудников или ERISA.Этим законом была учреждена корпорация Pension Benefit Guaranty Corp. PBGC — это в основном страхование, но только для частных пенсионных планов. Он в значительной степени финансируется за счет премий, собранных спонсорами плана с установленными выплатами. Если компания прекращает свой пенсионный план, PBGC вмешивается, чтобы управлять и платить сотрудникам, но только до определенного момента. Ни один федеральный закон не распространяется на государственные пенсии работников штата, округа и муниципалитетов, поскольку за каждым штатом остается последнее слово.

Частные планы делятся на две большие категории: с одним работодателем и с несколькими работодателями. Планы для одного работодателя — это то, на что они похожи — пенсионный план, управляемый и оплачиваемый одной компанией. Согласно отчету Центра пенсионных исследований, в таких планах участвуют почти 28 миллионов американцев. С другой стороны, планы для нескольких работодателей обсуждаются профсоюзами для сотрудников той же отрасли, например строительства или индустрии развлечений, и охватывают около 10 миллионов американцев, говорится в отчете.

2 из 5

Лучшие планы пенсионных пособий

«Планы с одним работодателем в хорошей форме, — говорит Джон Килгур, почетный профессор производственных и трудовых отношений в Калифорнийском государственном университете в Ист-Бэй.

Даже пандемия и мрачная экономика не являются поводом для беспокойства, потому что « выплаты пенсионных пособий производятся в течение многих лет, поэтому любое временное снижение общего финансирования не должно влиять на выплаты по пенсионному плану, который в остальном находится в хорошем финансовом состоянии. », — говорится на сайте некоммерческой группы защиты прав потребителей Pension Rights Center.

Некоторые пенсионные планы с одним работодателем недофинансируются, и деньги, необходимые для покрытия текущих и будущих пенсий, недоступны.Но это не означает, что пенсионный план исчезнет, ​​если компания обанкротится. Федеральный закон требует, чтобы обещанные льготы были отделены от бизнес-активов работодателя и находились в доверительном управлении, говорит Норман Штайн, профессор права в Школе права Клайна в Университете Дрекселя и советник Центра пенсионных прав.

По закону компании не могут уменьшать установленные пенсионные выплаты, которые уже накопили работники, пенсионеры или нет. Однако компании могут изменить будущие выгоды плана.В целом, такие планы «очень надежны», — говорит Обри. «Был принят ряд правил, гарантирующих, что они по сути полностью финансируются, даже если ваш работодатель обанкротится».

Если это произойдет, у PBGC будет достаточно денег, чтобы покрыть любые убытки. Фактически, согласно собственной оценке PBGC, ожидается, что ее средства для программы с одним работодателем вырастут в период с 2019 по 2029 год с 8,7 млрд долларов до 46,3 млрд долларов.

Размер пособий ограничен, и максимальная ежемесячная выплата в 2021 году для 65-летнего человека, работающего по плану с одним работодателем, составит 6034 доллара.Этот месячный максимум возрастает до 18 343 долларов для 75-летнего человека. « Большинство сотрудников получают большую часть или все свои льготы », — говорит Стейн.

Однако ERISA не покрывает — и, следовательно, PBGC не страхует — религиозные организации, профессиональные практики (например, юристы или врачи) с менее чем 25 сотрудниками, а также несколько избранных планов от одного работодателя, которые влияют на ограниченное число людей. Чтобы узнать, застрахована ли ваша компания PBGC, попросите администратора плана дать «краткое описание плана», которое содержит эту информацию.Вы также можете найти на веб-сайте PBGC все планы компаний с одним работодателем, хотя список не является исчерпывающим.

3 из 5

Какие планы пенсионных выплат испытывают проблемы?

Кризис пенсионных планов, о котором часто упоминается в новостях, обычно касается 130 многопрофильных планов из 1400, которые в совокупности охватывают примерно 1 миллион сотрудников. Эксперты говорят, что эти планы профсоюзов в отношении нескольких работодателей находятся под угрозой по ряду причин, включая упадок или дерегулирование определенных отраслей, банкротства компаний, которые привели к уменьшению взносов в план, и массовое сокращение членства в профсоюзах, которое оставило некоторые планы с увеличением пенсионеры, чем активисты.

Многие работодатели также вынуждены выплачивать пособия так называемым «сиротам», участникам, чьи работодатели отказались от планов, говорит Обри, отмечая, что сироты составляют 30% участников самых проблемных планов. Что еще хуже, PBGC прогнозирует, что в его фонде для работы с несколькими работодателями закончатся деньги к 2026 году, и ожидает, что около 124 планов окажутся неплатежеспособными в течение 20 лет.

Одна из причин, по которой PBGC лучше финансируется для покрытия пенсий одного работодателя, заключается в том, что эти компании платили агентству гораздо более высокие премии, чем планы для нескольких работодателей , говорит Килгур.Если вы являетесь участником плана для нескольких работодателей и он прекращает свое действие, максимальная сумма, которую выплатит PBGC, будет намного меньше, чем для плана для одного работодателя — обычно не более 12 000 долларов в год, а часто и меньше.

В планах с несколькими сотрудниками опекуны должны сообщать людям статус своего плана с помощью механизма цветовой кодировки. В целом планы в зеленой зоне идут хорошо, планы в желтой зоне находятся под угрозой, а планы в красной зоне критичны, что означает, что у них есть серьезные и немедленные проблемы с финансированием.

Пытаясь решить проблему кризиса пенсионных планов для нескольких работодателей, Конгресс принял Закон Клайна-Миллера о реформе пенсионной системы для нескольких работодателей 2014 года. Он позволяет попечителям таких планов обращаться в министерство финансов с просьбой о сокращении пособий, в том числе для тех, кто уже вышел на пенсию, чтобы избежать заканчиваются деньги, хотя это сложный и сложный процесс.

Это сокращение было предоставлено нескольким планам, говорит Дэвид Бреннер, национальный директор по консультированию по многопрофильным компаниям Segal, компании, специализирующейся на актуарных услугах и планах выплат сотрудникам.«Это меньшее из двух зол. Если план станет неплатежеспособным, сотрудники получат сумму пособия PBGC, которая будет значительно меньше той, которую они получили бы в противном случае ». Закон запрещает сокращение пособий лицам старше 80 лет или инвалидам. , говорит Стейн.

Если у вашего плана могут закончиться деньги, вы должны получить «уведомление о несостоятельности», уведомляющее вас о любых сокращениях ваших льгот. Казначейство перечисляет планы, подавшие заявки на приостановление выплаты пособий, и статус каждого из них.Центр пенсионных прав предлагает онлайн-калькулятор, чтобы проверить, насколько ваши пособия могут быть сокращены в соответствии с законодательством о пенсионной реформе.

Одно яркое пятно: в Конгрессе ведется работа по решению проблемы , говорит Стейн. «Важно то, что по обе стороны прохода были предложения, которые помогут спасти провалившиеся планы, чтобы люди не испытали значительного сокращения пособий».

4 из 5

Государственные или общественные пенсионные планы, охватывающие весь спектр

Государственные пенсии покрывают людей, которые работают на правительства штата и местные органы власти, и эти планы сталкиваются с рядом серьезных проблем. СМИ наполнились тревожными новостями о статусе государственных планов, особенно в штатах с крайне недофинансированными планами.

Нет однозначного ответа на вопрос, насколько безопасна государственная пенсия. Некоторые штаты, такие как Висконсин, Южная Дакота и Теннесси, хорошо финансируются на уровне 80% или выше, в то время как другие, находящиеся в конце списка, такие как Кентукки, Иллинойс и Нью-Джерси, находятся ниже 30-х годов.

Благотворительный фонд Pew Charitable Trusts в кратком изложении, опубликованном в этом году, заявил, что разрыв между пенсионными активами и обязательствами штата находится на историческом максимуме: всего семь штатов финансируются на 90%, а девять штатов — менее чем на 60%.В кратком изложении предлагается рассмотреть активы, обязательства и коэффициент обеспеченности в разбивке по штатам.

Хотя это звучит не очень хорошо, многие говорят, что представление о том, что государственным пенсиям грозит неминуемая опасность обвала, является чрезмерным . «Это варьируется от региона к региону и от штата к штату», — говорит Билл Холлмарк, актуарий-консультант Cheiron, компании, занимающейся актуарным консультированием. «Подавляющее большинство государственных планов не представляют большого риска для пенсионеров».

Он подчеркивает один момент: «Нет ничего волшебного в 80% -ном финансировании.Это миф, что актуарная профессия работала трудно разоблачить. Пенсионный план зависит от многих факторов, помимо накопительного статуса, поэтому вы не можете сделать однозначный вывод только потому, что план финансируется на 80%, 60% или 30%. Очевидно, что более высокие коэффициенты финансирования, как правило, лучше, но реальная проблема заключается в том, есть ли у спонсоров ресурсы для покрытия любого дефицита с течением времени ».

Все государственные пенсии для этого штата регулируются не федеральным законом, а штатами, и штаты не могут объявлять о банкротстве. Но в зависимости от штата муниципалитет может — Детройт, как известно, сделал это в 2013 году.

Если вы узнаете, например, что государственная система колледжей, в которой вы получаете пенсию, может обанкротиться, это повод для беспокойства, говорит Холлмарк. . Тем не менее, в случае с государственными предприятиями «в первую очередь они идут на реструктуризацию долга — это держатели облигаций», говорит он. «Пенсии не будут сокращены в первую очередь».

Правовая защита государственных пенсий также различается в зависимости от штата. Национальная конференция по пенсионным системам государственных служащих предлагает краткое изложение положений во всех штатах.

Штатам не удалось сократить пенсионные пособия для государственных служащих , говорит Бриджит Эрли, исполнительный директор некоммерческой Национальной государственной пенсионной коалиции. Иллинойс принял закон о сокращении пособий государственных служащих, и ему был предъявлен иск; в 2015 году Верховный суд США признал закон неконституционным. «Государства и политики не смогли переместить цели для пенсионеров и нынешних сотрудников, независимо от того, имеют они права или нет, потому что эти планы являются частью контракта», — говорит Эрли.

В некоторых случаях, однако, добавляет она, законодательные органы штата могут вносить другие изменения, например, в корректировку стоимости жизни, поскольку они не включены в первоначальную формулу пенсии. «Планы на будущих сотрудников, вероятно, будут гораздо менее щедрыми», — добавляет она.

5 из 5

Что вы можете сделать со своими пенсионными пособиями?

Согласно федеральному закону все частные пенсионные планы обязаны ежегодно уведомлять получателей по почте о своем финансовом положении. Заманчиво игнорировать эти уведомления, но не делайте этого. Как минимум, прочтите резюме и сохраните его. «Одна из самых важных вещей, которую может сделать человек, — это иметь копию правил пенсионного плана, которые регулируют его планы», — говорит Дженнифер Андерс-Гейбл, управляющий поверенный юридической службы Северной Калифорнии, которая руководит программой пенсионной помощи для тех. которые жили или работали в Калифорнии, Аризоне, Неваде и на Гавайях.

В уведомлениях, помимо прочего, будет указано:

• Название плана и контактная информация.
• Будет ли план профинансирован на 100% или нет.
• Количество участников, получающих пособия.
• Общая сумма активов и пассивов плана на текущий год и два предыдущих года.
• Описание льгот, застрахованных PBGC, и любых применимых ограничений льгот.

Хотя государственные пенсионные планы не обязаны предоставлять годовые уведомления, Hallmark заявляет, что они должны распространять годовые финансовые отчеты, и стоит взглянуть на краткое изложение или основные моменты отчета.

Если вы не знаете, как найти отчет, обратитесь в отдел кадров или профсоюз, если вы состоите в одном из них. Просто поймите, добавляет он, если вы видите, что пенсия покрывается на 60%, это не значит, что вы будете получать только 60% своей пенсии.

Также ведите учет. Пенсионные планы часто покупаются или продаются. Без каких-либо записей может быть сложно отследить информацию о ваших пенсионных пособиях, когда она вам понадобится. Буклет PBGC «В поисках утерянной пенсии» может помочь вам отследить ваш план.Если у вас есть вопросы, PensionHelp America, часть Центра пенсионных прав, поможет вам бесплатно найти юрисконсультов, консультационные службы или государственные учреждения, если они вам понадобятся.

Хотя не все планы предлагают эту возможность, вы можете получать пенсию ежемесячно или единовременно. Как правило, большинство консультантов не рекомендуют брать единовременную выплату. Исключением могут быть случаи, когда у вас неизлечимая болезнь и вам срочно нужны средства, если вы очень молоды, скажем, за 30, когда получаете пенсию, или если вы очень богаты, говорит Стейн.

Если вы не доверяете своему пенсионному плану и не существует системы защиты, единовременная выплата возможна , говорит Андерс-Гейбл, но имеет серьезные недостатки. «Когда вы получаете единовременную выплату, пособие по случаю потери кормильца не выплачивается, — говорит она.

Плюс, хотя люди могут полагать, что они могут инвестировать свои единовременные выплаты и получать более высокую прибыль, чем их план, опрос Metlife 2017 показал, что 21% участников пенсионных планов, которые получали единовременную выплату, в среднем исчерпали их .

Рон Гуай, 45 лет, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Rivermark Wealth Management в Саннивейле, Калифорния, имел личный и профессиональный опыт решения этой проблемы. Он ушел из General Electric через 17 лет, в 2014 году, с пенсионным планом, и ему предложили вариант получить все это вместо ежемесячной ренты, которая начнется выплачиваться, когда ему исполнится 60 лет. «Я получил единовременную выплату в прошлом году», — сказал он. он говорит.

Он определил, что наличие наличных средств для инвестирования в течение 15 лет до того, как начнется ежемесячное пособие, сделало выкуп очень привлекательным.Инвестиции с относительно скромной доходностью в 6% позволили бы ему в возрасте 60 лет снять ту же сумму денег до старости, какую могла бы предложить его пенсия, и баланс никогда не упадет до нуля. «Я считаю, что могу добиться большего, чем 6%, и мне комфортно распоряжаться деньгами», — говорит он. «Мне неудобно просматривать ленту новостей каждое утро и надеяться, что GE не обанкротилась».

Этот вариант не для всех, говорит Гуай, особенно если вам неудобно управлять своими деньгами или нанимать для этого кого-то.Спросите себя, можете ли вы получить 5% или 6% годового дохода от своих инвестиций, вывести сумму, равную вашей ежемесячной пенсии (или больше), и никогда не закончатся. «Есть риск в любом выборе», — говорит он. «Вы должны выбрать ту сторону, которая вызывает у вас меньше беспокойства».

Единовременные пенсионные выплаты: кто в выигрыше, а кто проигравший?

Решение Министерства финансов США в прошлом месяце разрешить частным компаниям выплачивать единовременные пенсионные выплаты пенсионерам и получателям вместо ежемесячных выплат — хорошая новость для компаний, которые не хотят обременять себя долгосрочными пенсионными обязательствами — особенно для работодатели из частного сектора, у которых пенсионные планы недостаточны.

Однако единовременные пенсионные выплаты могут не работать для пенсионеров, которые выбирают их. В то время как развернулись дебаты о достоинствах и рисках единовременных пенсионных выплат для сотрудников, существуют также более широкие опасения по поводу долгосрочных последствий для экономики в целом, когда пенсионеры не имеют достаточных финансовых ресурсов, чтобы содержать себя. Эти опасения приобретают новое значение из-за быстрого роста так называемой «гиг-экономики» с временными работниками и фрилансерами, которые не получают пенсионных пособий, спонсируемых работодателем.

Последний шаг министерства финансов отменяет обещание эпохи Обамы запретить работодателям предлагать единовременные выплаты. Опасения заключались в том, что получатели единовременной выплаты могут остаться без денег, а также у них может возникнуть соблазн потратить деньги раньше. Около 26,2 миллиона американцев получают пенсии прямо сейчас, хотя это число сокращается, поскольку предприятия предпочитают план 401 (k).

Как компании получают прибыль

Пенсионные планы с установленными выплатами — это пенсии, которые обеспечивают получателям ежемесячной проверки пособий на протяжении всей их жизни.Планы с установленными взносами предусматривают только ежегодные отчисления на счет сотрудника. «Компании, предлагающие планы с установленными выплатами, обеспокоены тем, что им необходимо тщательно управлять будущей смертностью, колебаниями инвестиций и т. Д., — сказала Оливия С. Митчелл, исполнительный директор Совета по пенсионным исследованиям в Wharton и директор Boettner. Центр пенсионных и пенсионных исследований. Митчелл также является профессором страхования и экономики бизнеса в Wharton.

«Многим компаниям было трудно убедиться, что их планы оставались полностью профинансированными, и, вероятно, большинство корпоративных планов с установленными выплатами сегодня финансируются не полностью», — продолжил Митчелл. «Предлагая как работникам, так и пенсионерам единовременную выплату, корпорации могут исключить обязательства по установленным выплатам». Этот шаг может помочь таким компаниям, как General Electric, у которой дефицит пенсионного плана с установленными выплатами составляет примерно 30 миллиардов долларов.

Элизабет Кеннеди, профессор права и социальной ответственности Школы бизнеса Селлинджера Университета Лойола в Мэриленде, заметила, что решение Министерства финансов со временем нанесло ущерб более широким слоям общества.«Я рассматриваю это как перенос риска не только с работодателя на сотрудников, но и на всех нас в целом, поскольку возникает вопрос, что происходит, когда люди не справляются с [своими единовременными пенсионными выплатами] должным образом — конечно не так хорошо, как их работодатели », — сказала она. «Остальная часть системы социальной защиты становится еще более напряженной, когда заканчивается план с установленными выплатами [пенсионеров]».

Митчелл и Кеннеди поделились своими мыслями о единовременных пенсионных выплатах, планах с недостаточным финансированием и скрытых издержках, связанных с действиями министерства финансов, в радиопостановке Knowledge @ Wharton на SiriusXM.(Послушайте подкаст вверху этой страницы.)

единовременно или нет?

В некоторых случаях единовременные выплаты могут быть правильным вариантом. «То, что раньше считалось золотым методом ухода за пенсионерами, а именно планы с установленными выплатами, давно прошло», — сказал Митчелл. «Многие финансово убедительные люди могут сказать:« Ну и дела, я работаю в компании, которая финансируется только на 80%. Может, мне стоит взять единовременное пособие и бежать, пока у меня все в порядке ».

«Все здание системы с установленными выплатами лежит в руинах.Я не вижу способа легко это исправить », — Оливия С. Митчелл

Митчелл сказала, что понимает, почему единовременная выплата привлекательна, «не только для людей, которые делают ошибки, но и для людей, которые умеют это делать». Однако единовременные выплаты могут быть не лучшим вариантом, если человек использует деньги в качестве ежемесячного дохода. Она указала на то, что она назвала «иллюзией единовременной выплаты». Кто-то, кто получает единовременную сумму, скажем, 100000 долларов, может подумать, что внезапно разбогател, но эти деньги не идут очень далеко, отметила она.По ее словам, согласно оценкам аннуитета, выплата в размере 100 000 долларов США обеспечит ежемесячный доход в размере 560 долларов США для 65-летнего мужчины и 530 долларов США для женщины. Она добавила, что даже 500 000 долларов — это не большие деньги.

Но единовременная выплата может помочь многим пожилым людям, выходящим на пенсию с гораздо большей задолженностью, чем в прошлом, сказал Митчелл. «Бэби-бумеры выходят на пенсию, не выплатив свои ипотечные кредиты и не выплатив свои кредитные карты», — добавила она, сославшись на исследование, проведенное с использованием исследования здоровья и выхода на пенсию (спонсируемого Национальным институтом старения и Управлением социального обеспечения). , где она со-следователь.«Единовременная выплата в таких случаях действительно может помочь пожилым людям выплатить свои долги и выйти на пенсию, менее подверженными колебаниям процентных ставок».

Влияние гиг-экономики

Кеннеди отметил, что за последние годы состав персонала изменился. Она сослалась на гиг-экономику, экономику совместного использования и рост числа независимых подрядчиков, которые, как правило, работают на временных рабочих местах на протяжении всей своей карьеры.

«Хотя план с установленными взносами с точки зрения единственного работодателя, возможно, кажется чем-то в прошлом, на всех нас лежит обязанность думать о решении на будущее», — сказала она.«Каким образом у вас могут быть работники, которые будут получать, возможно, низкую заработную плату в течение всей своей жизни, у множества работодателей каким-либо значимым образом накапливают значимые планы с установленными взносами, которые приводят к чему-то большему, чем всего несколько сотен долларов в месяц. на?»

Кеннеди сказал, что, если многих из 26,2 миллиона человек, которые в настоящее время получают ежемесячную пенсию, соблазняет «свисающая блестящая единовременная сумма», так называемый «золотой стандарт» пенсионного дохода еще больше уменьшится.Она спрашивает, как это повлияет на тех, кто зависит от спонсируемых работодателем планов 401 (k) и социального обеспечения. Она отметила, что работники с высокими доходами или «невероятно сообразительные» вносят существенный вклад в свои планы 401 (k) и, конечно, получают соответствующие взносы работодателя.

По словам Митчелла, модель «с установленными взносами» 401 (k) была «исключительно положительной» для тех, кто не имел возможности участвовать в планах с установленными выплатами, которые требовали от них «оставаться на всю жизнь и никогда не уходить от вашего работодателя.Хотя она нашла планы с установленными взносами «гораздо более привлекательными», она сказала, что они не оправдывают ожиданий, поскольку у них нет средств защиты от «риска долголетия при выходе на пенсию…». Так что я предпочитаю вернуть аннуитет в план с установленными взносами, чтобы люди действительно могли защитить себя от слишком долгой жизни ».

«Единовременная выплата в таких случаях действительно может помочь пожилым людям выплатить долг и выйти на пенсию, менее подверженными колебаниям процентных ставок». — Оливия С.Митчелл

Избыточное недофинансирование

Пенсионеры могут иметь сокращающиеся возможности для обеспечения своих будущих доходов, поскольку планы с установленными выплатами не смогли обеспечить защиту, для которой они были разработаны. Митчелл отметил, что Закон о гарантированном пенсионном доходе сотрудников 1974 г. стремился обеспечить полное финансирование планов с установленными выплатами, чтобы выполнить обещания, данные пенсионерам.

«К сожалению, при создании закона и некоторых связанных с ним институтов они не совсем поняли, — сказал Митчелл.Например, при создании Корпорации по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) для поддержки корпоративных планов с установленными выплатами, если корпорации обанкротятся и в планах недостаточно денег, «премии не были установлены правильно», как для одного работодателя. Она добавила, что планы и планы с участием нескольких работодателей и профсоюзов. «Как следствие, сейчас не только корпоративные планы испытывают финансовые затруднения, но и резервная организация, которая должна страховать планы с установленными выплатами, также находится в тяжелом положении».

По словам Митчелла, система с несколькими работодателями в течение нескольких лет станет неплатежеспособной, а план с одним работодателем не сможет выплатить все, что должен выплатить к 2025 году.«Итак, все здание с установленными выплатами лежит в руинах. Я не вижу способа легко это исправить ».

Безусловно, предложение о единовременных выплатах идет с гонщиками. Если план одного работодателя финансируется не по крайней мере на 80%, пенсионеры не могут получить полную единовременную выплату, а если он финансируется менее чем на 60%, они не могут получать единовременную выплату. «Несмотря на готовность министерства финансов разрешить больше единовременных выплат, это будет зависеть от статуса финансирования плана», — сказал Митчелл. «Итак, я не думаю, что людям стоит бронировать поездку в Лас-Вегас прямо сейчас.”

По словам Митчелла, значительное количество корпоративных пенсионных планов, вероятно, будет финансироваться до уровня около 60%. Кроме того, за последние 40 лет многие корпорации заморозили и / или прекратили свои планы с установленными выплатами, сказала она. «Я думаю, что неплатежеспособность PBGC побуждает многих людей получать эту единовременную выплату, и я сочувствую этому».

Данные, собранные Bloomberg, показали, что в 2017 году 186 из 200 крупнейших планов с установленными выплатами в S&P 500, основанных на активах, не были полностью профинансированы на сумму 382 миллиарда долларов, согласно сообщению информационного агентства.

Кто лучше управляет деньгами?

Пенсионеры, получающие единовременные пенсионные выплаты вместо аннуитетных выплат, могут потенциально потерять от 15% до 20% того, что они получили бы за 20- или 30-летний период, по некоторым оценкам. По данным Forbes, они не оборачиваются таким образом «из-за сложных формул, включающих процентные ставки и таблицы смертности».

«Кто в конечном итоге несет эту цену? Работник, конечно, — но потом все мы, для которых эти программы социальных пособий проверены на нуждаемость, и за них платят налогоплательщики.”- Элизабет Кеннеди

Вообще говоря, у корпораций есть возможности управлять пенсионными планами более эффективно, чем у отдельных лиц. «Обычно работодатели управляют пенсионными планами с меньшими затратами — они платят меньше сборов, меньше комиссий и так далее», — сказал Митчелл. «Они могут покупать пожизненную ренту или платить пожизненную ренту своим работникам намного дешевле, чем те, которые рабочие могли бы получить самостоятельно».

Те, кто получают единовременную выплату, могут сохранить налоговую защиту, если они переведут ее на индивидуальный пенсионный счет (IRA), продолжил Митчелл.«Но тогда вы должны быть очень осторожны, чтобы деньги, которые вы вкладываете в IRA, не растрачивались на расходы».

По словам Митчелла, те, кто вкладывает свои единовременные деньги в IRA, также могут использовать их для покупки аннуитета. И здесь она снова дала совет как мужчинам, так и женщинам, исходя из того факта, что женщины живут дольше. «Если вы женщина… и если вы находитесь в бассейне с мужчинами, вы получите более высокое пособие, чем если бы вы пошли и купили [пенсионный план] самостоятельно», — сказала она.«И наоборот, если вы мужчина, то вы должны забрать [пенсию], купить аннуитет самостоятельно, и вы получите более высокое пособие».

Куда направить социальное обеспечение?

Митчелл отметил, что

Social Security также находится под угрозой банкротства. «Примерно через 12 лет пособия, вероятно, придется сократить для всех, может быть, на 30%, в противном случае налоги придется поднять с 60% до 80%», — сказала она. «Выплаты по социальному обеспечению в настоящее время частично облагаются подоходным налогом. В будущем льготы могут стать проверкой нуждаемости, чтобы помочь решить проблемы несостоятельности системы.«Учитывая это,« для многих людей, находящихся в нижней трети распределения заработной платы, вполне рационально вообще не экономить », — сказала она. «Если мы посмотрим на пенсионную картину, мы должны понять стимулы, которые мы создаем на пути людей, — или препятствия для сбережений».

Согласно Кеннеди, общество в целом может в конечном итоге понести расходы, когда корпоративные пенсионные планы не в состоянии обеспечить стабильные долгосрочные выгоды для своих сотрудников. «Когда мы заменяем систему, потому что [крупные] учреждения не могут инвестировать таким образом, чтобы приносить реальные, ощутимые выгоды для их сотрудников в долгосрочной перспективе, мне трудно представить, что это не воспроизводится, когда многие, если не большинство, люди теперь находятся в таком же положении по управлению своим выходом на пенсию », — сказала она.

«Кто в конечном итоге несет эту цену?» — спросил Кеннеди. «Работник, конечно, — но потом все мы, для которых эти программы социальных пособий проверяются на нуждаемость, и за них платят налогоплательщики. Неужели мы просто перекладываем издержки бесхозяйственности с людей, изначально владевших деньгами, на тех из нас, кто является налогоплательщиком, которые будут платить за медицинское страхование, уход, расходы на жилье и все такое для людей, которые больше не могут себе это позволить? сами себя?»

Снижение финансового стресса

Работодатели чувствительны к финансовым трудностям своих сотрудников, и не зря, потому что финансово здоровые сотрудники более продуктивны.«Некоторые работодатели начинают уделять гораздо больше внимания тому, что они называют« финансовым благополучием », — сказал Митчелл.

«Причина, по которой они работают, чтобы помочь людям лучше управлять своим долгом, экономить лучше и лучше составлять бюджет, заключается в том, что они находят, что это снижает стресс сотрудников», — пояснил Митчелл. «Например, если у вас есть компания, выпускающая кредитные карты, или коллектор, звонящий вам на работу несколько раз в день, это, очевидно, сделает вас менее продуктивным работником».

Некоторые фирмы, особенно в секторе финансовых услуг, интегрируют функции финансового благополучия в пакеты льгот для своих сотрудников, такие как субсидии на членство в тренажерном зале или плату за программы оздоровления, добавила она.Кеннеди добавил: «Работодатели во многих случаях хотят, чтобы их работники либо добивались долгосрочного успеха, либо, по крайней мере, оставались с ними, потому что текучесть кадров очень высока. Они хотят иметь возможность принимать обоснованные решения о политике на рабочем месте, которые, надеюсь, будут последовательными со временем ».

«Если мы посмотрим на картину выхода на пенсию, мы должны понять стимулы, которые мы создаем на пути людей, или сдерживающие факторы к сбережению». — Оливия С. Митчелл

Чтобы помочь компаниям и сотрудникам в этих усилиях, она призвала федеральное правительство и Конгресс взвесить долгосрочные последствия последнего шага по разрешению единовременных пенсионных выплат.

Столичный пенсионный фонд

Хотя уведомление министерства финансов распространяется только на пенсионные фонды частного сектора, проблема недостаточного финансирования затрагивает также пенсионные фонды государственного сектора. По оценкам The Pew Charitable Trusts, государственные пенсионные фонды имели бы общие пенсионные обязательства в размере 4,4 триллиона долларов в 2017 году, а дефицит финансирования — 1,7 триллиона долларов.

Однако ожидается, что благоприятная доходность инвестиций в 2017 и 2018 финансовых годах приведет к снижению пенсионных обязательств в течение следующих двух финансовых лет, согласно отчету Moody’s Investor Services за август 2018 года.

«С каждым годом появляется все больше красных чернил и растет беспокойство, потому что государственные и местные планы по всей стране явно не сделали того, что они должны были сделать, чтобы вносить нужные суммы, тщательно и вдумчиво инвестировать свои активы в свои пенсионные планы. », — сказал Митчелл Knowledge @ Wharton для отчета по этой проблеме.

Даже когда пенсионные фонды штата и местного самоуправления находятся в затруднительном положении, Митчелл не ожидал, что они перейдут к единовременным выплатам. Они пытались смягчить этот финансовый стресс другими способами.«За 20 лет многие штаты осознали, что их планы с установленными выплатами находятся в тяжелом положении, и поэтому они внедрили гибридную систему», — сказал Митчелл. По ее словам, этот гибрид представляет собой сочетание плана с установленными выплатами и плана с установленными взносами. «Это хорошее сочетание, так что люди действительно получают преимущества обоих».

Проблемы политики

Кризис финансирования пенсионных планов затронет не только бэби-бумеров, но и работников, обслуживающих бэби-бумеров, таких как домашние работники, включая нянек, домработниц и лиц, обеспечивающих уход за пожилыми людьми, сказал Кеннеди.Она отметила, что помощники по уходу на дому и работники хосписов относятся к быстрорастущему сегменту, но у независимых подрядчиков среди них мало вариантов планирования дохода после выхода на пенсию. «Для них борьба заключается в том, как сэкономить, когда ваш доход настолько низок, в отсутствие каких-либо взносов работодателя», — сказала она.

«Это повлияет на тех же пенсионеров и бэби-бумеров, у которых теперь будет меньше денег, чтобы платить за такого рода услуги», — сказал Кеннеди.Она видела, что кризис развивается на «пересечении выхода на пенсию, сбережений, платежеспособности и способности удовлетворить основные человеческие потребности поколения бэби-бумеров».

Кеннеди сказал, что в своих расчетах долгосрочных рисков, с которыми они столкнутся, политики должны также сосредоточить внимание на рабочих, которые «уязвимы как низкооплачиваемые работники на нетрадиционных рабочих местах».

Следует ли получать пенсию единовременно?

Источник / Автор:

Центр пенсионных прав

Обновлено: Август 2015

Некоторые компании предложили обналичить пенсии некоторым пенсионерам и бывшим сотрудникам и вместо этого выплачивать им единовременную выплату.

В то время как идея внезапно получить крупную сумму денег заманчива, — это решение, с которым вам придется жить всю оставшуюся жизнь. . Любой, кто примет предложение о единовременной выплате, потеряет преимущества пожизненного дохода и будет нести ответственность за свои собственные инвестиции и за то, чтобы денег хватило до выхода на пенсию.

Для большинства пенсионеров гарантированный поток пожизненного дохода — лучший вариант, чем единовременная выплата . Единственные ситуации, в которых следует серьезно рассматривать единовременную выплату, — это

.

• Если у вас слабое здоровье, вы не рассчитываете, что проживете долго, и у вас не будет пережившего супруга, которому потребуется пожизненный доход; или
• , если у вас уже есть солидный заработок или другой надежный источник адекватного дохода, например пенсия супруга.

Вот несколько вопросов, которые следует рассмотреть:

• Могу ли я или мой супруг (а) прожить дольше среднего? Ваша единовременная выплата рассчитывается исходя из средней продолжительности жизни. Если вы или ваш супруг (а) живете дольше, чем ожидалось, вашей единовременной выплаты будет недостаточно.

• Могу ли я позволить себе потерять часть или все деньги? Если вы берете единовременную выплату, никто, кроме вас, не несет ответственности за заботу о вас. Если вы достаточно богаты и не нуждаетесь в ежемесячной пенсии, или если у вашего супруга (а) большая пенсия, у вас будет больше возможностей подумать о получении единовременной выплаты.
• Насколько хороши мои навыки инвестирования? Насколько хороши инвестиционные навыки моего супруга? Если у вас уже есть акции и облигации, взгляните на свою прошлую инвестиционную историю. Сможете ли вы заработать достаточно инвестиций, чтобы единовременная выплата увеличивалась и сохранялась на протяжении всего пенсионного возраста? Имейте в виду, что пенсионеры обычно инвестируют гораздо более консервативно, чем молодые работники, и, следовательно, имеют более низкую отдачу от инвестиций. Кроме того, если вы возьмете единовременное пособие и затем умрете, ваш супруг должен будет продлить деньги на всю жизнь.

Разница между пожизненными выплатами и единовременной выплатой
	Пожизненные выплаты (аннуитет) (будь то пенсионный план или страховая компания)	Паушальная сумма
Гарантирован ли мой доход?	Да *	№
Что делать, если я проживу дольше ожидаемого ?	Я продолжаю получать свой ежемесячный доход	У меня могут закончиться деньги
Как распределяются деньги?	В непрерывном потоке пожизненных платежей	Все сразу, теперь
Отвечаю ли я за вложение денег ?	№	Есть
Что делать, если фондовый рынок упадет или я сделаю плохие инвестиции?	Мой ежемесячный доход в безопасности *	Мои деньги могут быть потеряны
Оплачиваю ли я за управление инвестициями или другие сборы?	№	Да, и комиссии могут быть высокими
Защищены ли деньги от инфляции ?	Только если моя пенсия или аннуитета включает корректировку на стоимость жизни	Только если я готов согласиться на низкую доходность или рисковать инвестиционными потерями
Могу ли я оставить что-нибудь для моего супруга или детей?	Да, если я выберу пособие по случаю потери кормильца для моего супруга или бывшего супруга (а) .	Да, если после смерти останутся деньги
* Возможны определенные ограничения. Выплаты из вашего пенсионного плана поддерживаются вашим работодателем и Корпорацией по гарантиям пенсионных пособий. Если ваш аннуитет исходит от страховой компании , эти выплаты гарантируются страховой компанией и поддерживаются государственными страховыми фондами.

• Каковы налоговые последствия единовременной выплаты? Если вы возьмете единовременную выплату и не перенесете ее непосредственно в ИРА, единовременная выплата будет засчитана как годовой доход.В зависимости от того, сколько это денег, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

• Насколько велико мое текущее пенсионное пособие? Если ваша пенсия выплачивается вашим бывшим работодателем, и этот работодатель обанкротится, корпорация Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), федеральное агентство пенсионного страхования, может взять на себя вашу пенсию. У PBGC есть ограничения на пособия, которые он может выплачивать, поэтому ваше ежемесячное пособие может быть уменьшено. Однако подавляющее большинство пенсионеров, которые получают свои пособия от PBGC, получают ту же сумму, которую они получали до того, как PBGC принял их план.

Если ваша рента исходит от частной страховой компании, то в том маловероятном случае, если страховая компания обанкротится, ваши льготы будут гарантированы до определенных лимитов государственными гарантийными ассоциациями страховой отрасли. Эти ограничения различаются в зависимости от того, где вы живете. (См. Соответствующий информационный бюллетень «Что происходит при переводе пенсии в страховую компанию?»)

• Передумаю? Если вы возьмете единовременную выплату и позже решите, что хотите использовать деньги для покупки аннуитета в страховой компании, вы должны знать, что индивидуальные аннуитеты обычно очень дороги, и вы, вероятно, получите меньшую ежемесячную выплату, чем если бы вы имели остался с аннуитетом, купленным планом.Чтобы узнать, какую часть аннуитета вы можете приобрести на свою единовременную выплату, воспользуйтесь калькулятором аннуитета, например ImmediateAnnuities.com.

Индивидуальные аннуитеты дороги, особенно для женщин, потому что они берут еще больше за аннуитеты, исходя из предположения, что как группа, женщины имеют более продолжительную продолжительность жизни. Женщины не сталкиваются с такой дискриминацией при получении традиционной пенсии или аннуитета, приобретенных пенсионным планом.

Хотя большинство работодателей не предлагали единовременные выплаты активным работникам, работники, которые еще не вышли на пенсию, должны знать, что величина их единовременных выплат будет зависеть от процентных ставок при выходе на пенсию.Кроме того, если вы заработали право на получение специального досрочного выхода на пенсию или субсидированного пособия по случаю потери кормильца, вы можете потерять эти субсидии, если возьмете единовременную выплату.

Прочие точки :

1. Если у вас нет других источников дохода, не поддавайтесь искушению брать единовременную выплату для целей, не связанных с выходом на пенсию, , таких как погашение долга, оплата повседневных расходов или помощь семье или друзьям.
2. Проверьте финансовые интересы любого, кто советует один вариант вместо другого. .Например, финансовый консультант может убедить человека взять единовременную выплату, потому что консультант будет получать гонорары за управление деньгами или комиссионные за продажу вам определенных продуктов. Эти сборы и комиссии снизят вашу доходность.
3. Некоторые пенсионеры выразили озабоченность по поводу долгосрочной стабильности поставщика аннуитета, будь то страховая компания или корпорация Pension Benefit Guaranty Corporation. Для большинства людей, , риски, связанные с получением единовременной выплаты, по-прежнему перевешивают отдаленную возможность того, что авторитетное финансовое учреждение или PBGC не сможет продолжать производить платежи .
4. Убедитесь, что у вашего работодателя есть правильная информация о вашем возрасте, заработной плате, датах работы, а также о любых льготах для супруга или других выбранных вами льготах.
5. Убедитесь, что ваш работодатель предоставляет вам всю информацию, необходимую для принятия обоснованного решения. . Исследование Счетной палаты правительства, опубликованное в феврале 2015 года, показало, что в пакетах паушальных предложений обычно не хватает ключевой информации, которая должна быть у получателя, например формулы, используемой для расчета паушальной суммы.
6. Если вы считаете, что ваше пособие было рассчитано неправильно, вы можете получить помощь от одного из консультационных и информационных проектов Управления США по вопросам старения , которые предоставляют бесплатные юридические консультации (не финансовые) в 30 штатах.

Версия для печати [PDF]

Связанные ресурсы

Компании, предлагающие единовременный выкуп пенсий (Центр пенсионных прав)

Пенсионные консультационные и информационные проекты (Пенсионный центр)

Что происходит при переводе пенсии в страховую компанию? (Центр пенсионных прав)

Участникам нужна более подробная информация, когда предлагаются паушальные выплаты, заменяющие их пожизненные пособия (Государственная бухгалтерская служба)

Ваша гарантированная пенсия (Pension Benefit Guaranty Corporation)

Максимальные ежемесячные гарантии (Pension Benefit Guaranty Corporation)

Как узнать, работает ли ваш консультант в ваших интересах: фидуциарное руководство для индивидуальных потребителей (Управление безопасности выплат сотрудникам)

Компании, предлагающие единовременный выкуп пенсий — см. Дополнительную информацию на: http: // www.Pensionrights.org/publications/fact-sheet/companies-are-offering-lump-sum-pension-buyouts#sthash.wJuFKTAC.dpuf

компаний, предлагающих единовременные выплаты пенсий — см. Дополнительную информацию по адресу: http://www.pensionrights.org/publications/fact-sheet/companies-are-offering-lump-sum-pension-buyouts#sthash.wJuFKTAC.dpuf

Информационный лист о выкупе пенсионного пособия с установленными выплатами (Национальная законодательная сеть для пенсионеров)

Дополнительная литература

8 вопросов, которые следует задать перед тем, как принять предложение о единовременной выплате пенсии (Forbes) В этой статье кратко изложена информация, которую ваш работодатель должен предоставить вам, делая предложение о единовременной выплате.

Следует ли получать единовременную выплату из пенсионного плана? Ловушка для неосторожных! (Связь с остальными людьми / Стив Вернон, FSA)

Шесть способов пенсионного обеспечения почти всегда выше единовременной выплаты (управление частным капиталом)

Приближается время принятия решения для GM и пенсионеров Ford по предложению единовременной выплаты (Detroit Free Press)

Пенсия или выкуп? Пенсионеры GM делают сложный звонок (Рейтер)

Законопроект об оказании помощи Covid предоставляет 86 миллиардов долларов помощи несостоятельным пенсионным планам профсоюзов

Win McNamee | Новости Getty Images | Getty Images

1 доллар.Пакет помощи в размере 9 триллионов Covid, одобренный Сенатом в субботу, предлагает 86 миллиардов долларов для финансирования несостоятельных пенсионных планов.

Американский план спасения, который теперь направляется в Палату представителей, позволит некоторым пенсиям претендовать на федеральный грант, который будет использоваться для выплаты пенсионных пособий работникам.

Данное положение применяется к пенсиям, получаемым несколькими работодателями. Эти планы выплачивают пособия профсоюзным работникам в таких отраслях, как строительство, производство, горнодобывающая промышленность, розничная торговля и развлечения.

В США существует около 1400 таких планов, охватывающих 10 миллионов человек.

Dire finances

Однако, согласно Корпорации по гарантиям пенсионных пособий, 124 пенсии, созданные несколькими работодателями, находятся в «критическом и снижающемся» состоянии. По прогнозам, у них не будет достаточно средств для выплаты полной пенсии в течение следующих 20 лет.

По данным Американской академии актуариев, в таких планах задействовано около 1 миллиона рабочих.

Больше от Personal Finance:
Прощение студенческого кредита может скоро стать свободным от налогов
Американцы выплатили рекордную сумму долга по кредитной карте в размере 83 миллиардов долларов в 2020 году
Американцы говорят, что возврат налогов важен для финансового благополучия

До сих пор, PBGC, организация, спонсируемая государством, смогла вмешаться, чтобы выплатить, по крайней мере, частичную компенсацию в случае невыполнения пенсионного обеспечения.

Но программа агентства с участием нескольких работодателей находится в плохой форме. Согласно последним прогнозам PBGC, вероятность его банкротства «очень высока» в 2026 году и «почти определена» к концу 2027 года из-за дополнительных отказов в выплате пенсий.

В то время оно не сможет гарантировать пенсионные выплаты работникам, если не будет изменений в законодательстве, говорится в сообщении агентства.

Американский план спасения

Гранты, предлагаемые Американским планом спасения, будут покрывать полные пенсионные пособия работникам больничных планов в течение следующих трех десятилетий.Мера помощи также восстановит любые льготы, которые были приостановлены для получателей.

Спонсоры плана, объединенного несколькими работодателями, могут подать заявку на получение помощи до 2025 года. PBGC не может обусловливать помощь изменениями пенсий, такими как сокращение пособий или новые требования к финансированию.

Средства должны быть вложены в облигации инвестиционного уровня. Они, наряду с любыми инвестиционными доходами, должны быть отделены от других активов плана.

Сенатор Шеррод Браун, штат Огайо, сказал, что пандемия Covid ухудшила финансовое положение планов.

«Это восходит к тому факту, что эти рабочие не сделали ничего плохого», — сказал Браун The New York Times в четверг. «Они заработали эти пенсии».

Сенатор Чак Грассли, Род-Айова, раскритиковал эту меру как безусловное спасение.

«Это просто пустой чек, без каких-либо мер по привлечению к ответственности неумелых планов», — сказал он.

Ожидается, что во вторник Дом под руководством демократов проголосует за пакет помощи в размере 1,9 триллиона долларов, поэтому президент Джо Байден может подписать его в начале недели.

Пенсионные планы: определение, виды, льготы и риски

Пенсионный план — это тип пенсионного плана, при котором работодатели обещают выплачивать работникам пенсионные пособия с установленными выплатами пожизненно после их выхода на пенсию. Он отличается от плана с установленными взносами, такого как 401 (k), когда сотрудники вкладывают собственные деньги в инвестиционную программу, спонсируемую работодателем. Популярность пенсий возросла во время Второй мировой войны и стала основой пакетов социальных пособий для государственных служащих и работников, входящих в профсоюзы.Хотя они остаются обычным явлением в государственном секторе, в частном секторе они в значительной степени вытеснены планами с установленными взносами.

У вас есть вопросы о пенсионном планировании? Проконсультируйтесь с финансовым консультантом в вашем районе.

Что такое пенсионный план?

В идеальном мире работодатель, предлагающий пенсионный план, откладывает деньги на каждого работника, и эти деньги со временем растут. Поступления затем покрывают доход, который компания обещала выплатить работнику при выходе на пенсию.Часто у сотрудника есть выбор: получить единовременную выплату при выходе на пенсию (или при увольнении из компании) или регулярные пожизненные выплаты в виде аннуитета. В зависимости от плана эти пенсионные пособия могут передаваться по наследству пережившему супругу (а) или детям.

Ваш пенсионный доход обычно выплачивается в виде процента от вашей заработной платы в течение ваших рабочих лет. Этот процент зависит от условий, установленных вашим работодателем, и времени, проведенного вами с ним. Работник, проработавший несколько десятилетий в компании или правительстве, может получить 85% своей зарплаты при выходе на пенсию.Тот, у кого меньше времени за плечами или у менее щедрого работодателя, может получить только 50%.

Пенсионеры не участвуют в управлении этими фондами. Это считается плюсом, поскольку большинство людей не являются финансовыми экспертами. Но с другой стороны, отсутствие контроля означает, что сотрудники бессильны обеспечить адекватное финансирование своих пенсионных фондов. Они также должны быть уверены, что их компания будет продолжать свою деятельность на протяжении всей их жизни. (Если компания обанкротится, пенсия прекратится, и начнутся выплаты из Корпорации по гарантиям пенсионных пособий.)

Если вы уволитесь от работодателя до получения пенсионного пособия, вы лишитесь денег, которые ваша компания отложила для вашего выхода на пенсию. Расписания наделения могут быть двух видов: скальные и градуированные. При использовании cliff vesting вы не имеете права претендовать на взносы компании до тех пор, пока не пройдет определенный период времени. При поэтапном переходе определенный процент ваших льгот будет переходить каждый год, пока вы не достигнете 100% перехода.

Государственные пенсии и частные пенсии

Как вы, наверное, догадались, главное различие между государственной пенсией и частной пенсией — это работодатель.Государственные пенсии выдаются федеральными, государственными и местными органами власти. Например, у полицейских и пожарных наверняка есть пенсии. Так же и школьные учителя.

Некоторые частные компании все еще предлагают пенсии. Чаще всего это уже давно работающие компании, которые начали предлагать пенсии еще в прошлом веке. Однако многие заморозили свои пенсии, так что новые сотрудники не имеют права их получать.

По сравнению с государственными пенсионными фондами частные пенсии имеют более надежную юридическую защиту.По закону частные компании должны обеспечивать адекватное финансирование своих пенсионных фондов. Кроме того, они должны застраховать свои пенсии, выплачивая взносы в Корпорацию гарантирования пенсионных пособий. К государственным пенсиям предъявляются другие требования. Из-за отсутствия правовой защиты многие государственные пенсионные фонды серьезно недофинансированы, что может привести к резкому сокращению пособий, если ничего не изменится.

В чем разница между пенсией и 401 (k)?

В частном секторе 401 (k) в значительной степени заменил традиционную пенсию.401 (k) — это план с установленными взносами, при котором деньги удерживаются из вашей зарплаты и переводятся на инвестиционный счет на ваше имя. Вы можете заработать деньги на своих инвестициях или можете их потерять, но в любом случае деньги принадлежат вам. Напротив, план с установленными выплатами обычно объединяет деньги в пенсионный фонд компании. Ваш работодатель обязан платить вам в соответствии с условиями своего пенсионного плана, но на самом деле никакая часть пенсионного фонда не ведется на ваше имя.

Традиционные планы 401 (k) имеют налоговые льготы.Это означает, что вы не платите налоги со своих взносов или доходов до тех пор, пока не выйдете на пенсию и не снимете средства со счетов. Точно так же вы не платите налоги на пенсионные выплаты, пока их не получите. Но если вы возьмете единовременную выплату при выходе из компании, но перед выходом на пенсию, вам придется перенести ее на счет с льготным налогообложением, например индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Кроме того, у некоторых планов 401 (k) есть совпадения с работодателем. Если ваш работодатель предлагает один, он будет соответствовать вашим взносам в пределах установленного лимита. Пенсии, с другой стороны, не совпадают с работодателем, поскольку все деньги в фонде поступают от работодателя.

Пенсия и социальное обеспечение

Люди, получающие пенсию от государственного работодателя, могут не иметь права на получение пособия по социальному обеспечению или могут получать только частичное пособие. Это связано с тем, что некоторые работники государственного сектора, у которых есть ожидаемая пенсия, не облагаются налогом на заработную плату в системе социального обеспечения. Поскольку они не платят в фонд, они не получают всех пособий.

Если вы проработали часть своей карьеры в частном секторе, но при этом работали в государственном секторе с пенсией, приготовьтесь к принятию Положения об исключении непредвиденных доходов социального обеспечения (WEP).WEP ограничивает пенсионные пособия по социальному обеспечению для людей, у которых также есть пенсионный доход. Существует также государственная пенсионная компенсация (GPO), которая ограничивает размер пособия по случаю потери супруга или потери кормильца, доступного людям, имеющим доход от государственной пенсии.

Цель WEP и GPO — сделать выплаты социального обеспечения более справедливыми по всем направлениям. В свою очередь, годы, которые вы тратите на работу в государственном секторе, ничего не значат, то есть как если бы вы были безработным. А поскольку Социальное обеспечение основывает выплаты на 35-летнем опыте наиболее высокооплачиваемой работы, государственные служащие будут получать либо ограниченные пособия, либо вообще не получать пособий.

GPO и WEP экономят деньги на социальное обеспечение, что всегда вызывает большую озабоченность в Вашингтоне, округ Колумбия.Независимо от того, как вы относитесь к GPO и WEP, важно знать, как эти два положения могут повлиять на ваши пенсионные планы.

Если у вас была государственная работа с хорошей зарплатой, у вас, вероятно, есть другие преимущества, на которые можно рассчитывать. По этой причине Конгресс решил, что вы можете обойтись без некоторых пособий по социальному обеспечению, исходя из предположения, что ваша государственная пенсия уже обеспечивает вам пенсионный доход из государственной казны.

Каковы риски пенсионного плана?

Несмотря на то, что доступ к пенсии дает множество льгот, ни один пенсионный план не лишен рисков. В отличие от плана 401 (k) или IRA, вы не можете сказать, как ваша компания инвестирует деньги в ваш пенсионный фонд. Если управляющий фондом принимает неверные инвестиционные решения, это может потенциально привести к недостаточности средств для выплаты всей пенсии. Предположительно, это приведет к сокращению ваших льгот без предупреждения.

Еще один риск потери контроля заключается в том, что ваша компания может изменить условия вашего пенсионного плана.В частности, это может снизить процент заработной платы для каждого получателя, что приведет к уменьшению размера пособия. Поскольку пенсии для работодателей намного дороже, чем другие альтернативы, в интересах вашего работодателя минимизировать расходы. В случае государственных пенсий также существует риск того, что государство или муниципалитет столкнутся с экономическими проблемами и объявят о банкротстве, что может привести к сокращению пособий для участников пенсионного плана.

По этим причинам лучше делать сбережения самостоятельно в качестве доплаты к пенсии.Вы же не хотите рассчитывать на комфортную пенсию, а затем неожиданно не хватает средств.

Итог

В сегодняшней пенсионной среде, где преобладают планы с установленными взносами, легко почувствовать ностальгию по пенсиям. Разве не было бы хорошо иметь гарантированный источник дохода на всю жизнь? Но у пенсий есть риски. Самая большая проблема для работников частного сектора заключается в том, что их компания и пенсия закроются. Выплаты по федеральному страхованию начнутся, но если пенсия не будет обеспечена адекватным финансированием, сотрудники могут получить меньше, чем они рассчитывали.

Советы по подготовке к пенсии

• Не бойтесь получить профессиональную помощь с вашими пенсионными планами. Финансовый консультант может помочь вам убедиться, что вы на подходе к выходу на пенсию. К счастью, найти подходящего финансового консультанта не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Начать сейчас.
• Попытайтесь максимально использовать совпадение 401 (k) вашей компании. Матч — бесплатные деньги.Это простой способ увеличить количество гнездовых яиц. Чтобы выяснить, насколько большим должно быть это гнездовое яйцо, воспользуйтесь нашим пенсионным калькулятором, который учитывает даже местные налоги.

Фотография предоставлена: © iStock.com / RossHelen © iStock.com / DNY59, © iStock.com / vgajic

Государственные и местные пенсии

Государственные и местные справочные материалы Домашняя страница

Большинство государственных и местных государственных служащих (83 процента работающих полный рабочий день) участвовали в пенсионном плане с установленными выплатами (DB) в 2018 году, и почти все (94 процента) имели доступ к таким планам.Эти государственные пенсионные планы обычно предоставляют пенсии на основе стажа работы участников и средней заработной платы за определенное количество лет работы. Многие участники также получают корректировки на стоимость жизни, которые помогают поддерживать покупательную способность их пособий при выходе на пенсию. Напротив, в частном секторе, где преобладают планы с установленными взносами (DC) или 401 (k), только 16 процентов работников, занятых полный рабочий день, участвовали в планах DB в 2018 году (20 процентов имели доступ).

Государственные и местные пенсии привлекли большое внимание в последние годы.Неадекватные взносы привели к тому, что пенсионные планы остались недофинансированы как минимум на 1 триллион долларов и, возможно, на целых 3–4 триллиона долларов, в зависимости от предположений моделирования.

Все данные взяты из ежегодных или квартальных обследований государственных пенсий Бюро переписи населения США, если не указано иное.

Сколько существует государственных и местных пенсионных планов?

Государственные и местные органы власти спонсируют более 5 500 пенсионных планов. В этих планах участвует почти 21 миллион членов, включая действующих государственных служащих, бывших государственных служащих, получивших пособия, которые они еще не получают, и нынешних пенсионеров.

Пенсионные планы, управляемые на местном уровне, значительно превосходят по численности их аналоги в штате: 5 232 против 297. Однако большинство участников плана (90 процентов) и активы (82 процента) находятся в системах, управляемых государством, отчасти потому, что многие служащие местных органов власти охвачены государственными планами. В 2017 году почти 60 процентов пенсионных взносов местных органов власти направлялось в государственные, а не в местные планы.

Флорида и Гавайи имели один план, управляемый штатом, в 2017 году, в то время как у Массачусетса было больше всего с 14 планами.Что касается планов с местным управлением, в шести штатах не было местных планов в 2017 году, а в восьми штатах было более 100 планов. В 2017 году в Пенсильвании было 1594 плана с местным управлением, что намного больше, чем в любом другом штате.

Активы государственных и местных государственных пенсионных планов в 2017 году составили около 4,0 трлн долларов США. На долю корпоративных акций приходилось две трети активов. Эти инвестиции более рискованны, чем активы с фиксированным доходом, такие как корпоративные облигации, казначейские облигации США и другие ценные бумаги, поддерживаемые федеральными агентствами, хотя они также имеют тенденцию приносить более высокую доходность.Корпоративные акции увеличились как доля пенсионных активов, составляя в среднем примерно 60 процентов от общего объема инвестиций с середины 1990-х годов. В последние годы государственные пенсионные планы также увеличили свои запасы так называемых альтернативных инвестиций — прямых инвестиций, хедж-фондов, недвижимости и товаров, — которые могут принести более высокую прибыль, но также подвергают планы большему риску.

Как финансируются государственные и местные пенсионные планы?

Исторически сложилось так, что государственные и местные органы власти финансировали пенсии из общих доходов на распределительной основе.Штаты и населенные пункты начали предопределять пенсии в 1970-х и 1980-х годах после того, как несколько частных пенсионных планов потерпели неудачу и Конгресс принял Закон о гарантиях пенсионного дохода сотрудников. Хотя закон не применялся к правительствам штата и местным властям, он требовал от Конгресса отчета о государственных пенсиях, в котором были выявлены недостатки во многих распространенных практиках на уровне штата и на местном уровне.

Сегодня в штатах и ​​населенных пунктах действуют стандарты учета пенсий, установленные Правительственным советом по стандартам бухгалтерского учета (GASB).Стандарты требуют, чтобы пенсионные планы удерживали актуариев для прогнозирования будущих активов и обязательств на основе демографических и экономических предположений. Затем актуарии рассчитывают взносы работодателя, необходимые для покрытия обязательств, понесенных текущими сотрудниками, плюс любые суммы, необходимые для погашения прошлых нефинансированных обязательств.

Пенсионные планы в настоящее время получают большую часть своего годового дохода от инвестиций, а не от взносов. В 2017 году 69 процентов общих доходов пенсионного плана было получено за счет чистой инвестиционной прибыли, 22 процента поступило от взносов работодателей и 8 процентов поступило от взносов сотрудников.Однако, поскольку доходность инвестиций непостоянна, эти акции со временем сильно меняются.

Каков вклад государственных и местных пенсионных планов в пенсионные накопления?

Государственные и местные пенсии важны для общих национальных сбережений, составляя 19 процентов от общих пенсионных накоплений. Для сравнения, на индивидуальные пенсионные счета, такие как 401 (k) s, приходится 28 процентов активов.

Государственные пенсии особенно важны для 28 процентов государственных и местных государственных служащих, не охваченных системой социального обеспечения.Изначально в систему социального обеспечения не входили сотрудники государственных органов штата и местных органов власти из-за проблем с конституционностью взимания федерального налога на заработную плату с правительств штатов и местных органов власти. Более поздние действия Конгресса позволили сотрудникам зарегистрироваться в системе социального обеспечения, но охват социальным страхованием государственных и местных работников по-прежнему широко варьируется в зависимости от штата: не покрываемые страховкой работники варьируются от 2 процентов в Вермонте до 98 процентов в Огайо.

Как пенсии влияют на государственные и местные бюджеты?

В 2016 финансовом году вклад правительства штата и местного самоуправления составил 4.6 процентов прямых общих расходов на пенсионные системы сотрудников. В эту сумму входят взносы местного правительства, которое управляет системой (т. Е. Доля работодателя местных агентств в взносах за своих сотрудников), взносы других правительств для своих сотрудников в правительство, управляющее системой (т. Е. Вклад местного правительства в качестве работодателей в государственной системе), а также вклад правительства штата в свою собственную систему, будь то для своих сотрудников или от имени местных служащих.

Тем не менее, эти взносы не учитывают необеспеченные будущие обязательства и, таким образом, недооценивают всю пенсионную нагрузку на правительства штата и местные органы власти. Оценки нефинансируемых обязательств колеблются от 1 триллиона до 4 триллионов долларов. Различия между этими оценками в основном связаны с разными ставками дисконтирования, используемыми для расчета стоимости будущих обязательств по выплатам.

Приведенная стоимость или PV будущих пенсионных обязательств рассчитывается по следующей формуле: PV = FV / (1 + i) n, , где FV — будущая стоимость, n — количество лет. в будущем, а i — ставка дисконтирования.В пенсионных планах традиционно используется ставка дисконтирования, основанная на ожидаемой доходности инвестиций. Однако многие экономисты утверждают, что правильная ставка дисконтирования также должна отражать рискованность обязательств. Поскольку пенсии часто защищены конституцией или иным образом, эти экономисты утверждают, что пенсионные обязательства следует дисконтировать, используя ставку, более близкую к ставке «безрисковых» казначейских облигаций США, а не более высокие ставки, основанные на доходности прошлых инвестиций.

Другие различия связаны с методами актуарной стоимости, используемыми для распределения пособий на прошлые и будущие услуги.Помимо оценки обязательств, планы имеют право на усмотрение в отношении методов амортизации или того, как «растянуть» погашение нефинансируемых обязательств. Раньше планы имели право по своему усмотрению в отношении сглаживания активов или определения того, как и когда колебания стоимости активов отражаются в финансовой отчетности, но теперь GASB требует, чтобы они отражали активы по справедливой рыночной стоимости.

Погашение необеспеченных обязательств потребует сочетания реформ (см. Следующий раздел) и увеличения налогов или сокращения расходов. По оценкам исследования Brookings, проведенного в 2016 году, правительствам штатов и местным органам власти потребуется сократить прямые общие расходы 5.7 процентов, чтобы гарантировать, что необеспеченные обязательства по государственным пенсиям не увеличатся — если они не предпримут никаких других действий. Аналогичным образом, в исследовании сообщается, что правительствам штатов и местным органам власти потребуется увеличить общие доходы из собственных источников (налоги, сборы и т. Д.) На 5,3 процента, чтобы закрыть разрыв в пенсионных обязательствах — опять же, если они не предпримут никаких других действий. Обе оценки были национальными и не учитывали большие различия в размерах нефинансируемых пенсий по штатам.

Как государственные и местные органы власти меняют свои пенсионные планы?

Все штаты в последние годы внесли серьезные изменения в свои государственные пенсионные системы, чтобы сократить расходы.Среди наиболее частых реформ — сокращение размеров пособий, более длительные периоды наделения прав, повышение возраста и требований к услугам, ограниченные корректировки стоимости жизни и увеличение взносов работодателей и работников. Некоторые правительства также перевели новых сотрудников в планы DC или гибридные планы, сочетающие аспекты планов DB и DC, отчасти потому, что планы DC перекладывают риск с работодателей на сотрудников. Однако государственные служащие оспаривают многие из этих изменений в суде, утверждая, что действия государства и местных органов власти нарушают договорный характер пенсий.

В будущем пенсии, которые и так недофинансируются, могут столкнуться с дополнительным демографическим давлением, поскольку меньше активных работников могут вносить взносы, которые помогают поддерживать выплаты пособий нынешним пенсионерам. Согласно переписи населения, во всех государственных и местных органах власти это соотношение в настоящее время составляет 1,35: 1, но есть много различий. Только в Вайоминге в 2017 году на одного пенсионера приходилось более двух активных работников, в то время как на Аляске, в округе Колумбия, Мичигане, Пенсильвании и Западной Вирджинии на каждого пенсионера приходилось менее одного активного работника.

Interactive Data Tools

Public Pension Simulator

Создайте свой собственный пенсионный план

Состояние выхода на пенсию: оценка государственных пенсионных планов Америки

Система запросов данных государственных и местных финансовых инициатив

Дополнительная литература

Оценка вариантов пенсионной реформы с помощью симулятора государственного пенсионного обеспечения
Ричард У. Джонсон и Оуэн Хаага (2017)

Структуры пенсионного плана до и после принятия Закона о пенсионной защите от 2006 г.
Барбара Бутриция и Кинан Дворак-Фишер (2015)

Отрицательные доходы: как учителя оборачиваются нехваткой государственных пенсий
Чад Олдеман и Ричард У.Джонсон (2015)

Реформа государственных пенсий для лучшего распределения пособий
Ричард У.